自2022年年中開始,不少銀行調高按揭計劃的鎖息上限,2022年9月中,美國聯儲局宣布加息0.75厘,聯邦基金目標利率提高至3厘至3.25厘,是今年第五次加息,累加3厘;而本港有大型銀行今日同時上調最優惠利率(Prime rate)0.125厘,最優惠利率按揭(P按)實際息率將升至2.625厘。
除了中小型銀行,匯豐、中銀、恆生、渣打四大銀行也已經調整鎖息上限,對於物業準買家而言,有甚麼需要留神?
大型銀行為新盤提供2.5%「CAP頂」
現時已超過有10間銀行先後調高鎖息上限。在提高鎖息上限的銀行中,部份銀行對於一手樓,仍會提供實際按息2.5%鎖息上限的按揭計劃,但名額有限。另外,其實現時仍有未調升鎖息上限的銀行,如對有關銀行的按揭計劃有興趣,大家如想申請可直接聯絡按揭轉介公司,以鎖定最優惠的按揭計劃。
P按有機會比H按優惠
有大型銀行於2022年9月推出P按計劃,由P-2.5%調整至P-2.4%,實際息率由2.5%上調至2.6%。此款P按計劃實際按息及壓力測試要求均低於H按的鎖息上限,預計吸引力會有所增加,過往銀行的H按計劃鎖息上限一般與P按計劃的實際息率保持一致,不過現時銀行會根據息口走勢及其按揭業績而有所調整,相信日後銀行的按揭計劃亦會朝向不同方向發展,市場上可能有更多比H按優惠的P按產品,大家可以按照實際情況,選擇最適合的按揭計劃。
銀行加息在所難免,如果將來有意置業,要注意不論是壓力測試還是供樓開支均會同步增加,所以最好預留更多首期及後備資金以應對利息上升的風險。
假設一個600萬元物業,承造9成按揭,還款期為30年,以承造P按計劃息率2.5厘計,每月供款為22,403元。現時銀行上調最優惠利率0.125厘,P按計劃的息率亦隨之增加至2.625厘,每月供款亦升至22,7743元,而銀行對買家通過壓力測試的要求,亦由原先每月入息53,6563元,上升至54,4003元。
而以一個1,200萬元物業,貸款額上限960萬元計算,還款期同樣為30年,以P按計劃息率2.5厘計,每月供款為39,0013元。現時銀行上調最優惠利率0.125厘,P按計劃的息率亦隨之增加至2.625厘,每月供款亦升至39,6463元,而銀行對買家通過壓力測試的要求,亦由原先每月入息93,4083元,上升至94,7023元。
樓價調整已抵銷加息支出壓力
不過,對新買家而言,樓價輕微調整已抵銷加息支出帶來壓力,反映息口因素影響有限,反而樓市政策影響因素相對較大。加息陰霾對置業人士難免造成心理壓力,但非影響樓市最主要因素,究其原因,目前H按計劃的封頂息率或P按計劃的實際按息普遍為2.5厘,即使加息12.5點子至2.625厘,仍屬於歷史上偏低水平。再者,現時申請按揭需要通過壓力測試,在此機制下,相信業主對加息有足夠抵禦力。
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