最近坊间有不少新手打算趁市场息时买楼,但是却对部份按揭知识有所误解。因此,同大家分析多过市场对申请按揭的谬误。
谬误1.有本钱尽量不要借太多?
坊间有讨论区谈到,尽量使用储蓄买楼,因为可以减少利息开支。不过,有关做法未必适合在低息环境,现时按揭利率大约2.5厘,而且未来下跌机会较大,买家反而可以把握机会,多借按揭,以留有较多资金在手用作其他投资,或存款至按揭存款挂钩户口,取得与按揭利率相同的利息,并为日后万一失去收入后仍有资金供楼。
谬误 2. 供款年期愈短愈好?
可能有买家认为,供款年期愈短可以快点供完楼,利息开支亦会较少。但是供款年期愈短,每月供款额就会愈高,申请按揭的压力测试要求就愈高,变相可能因为收入不足,而令申请到的贷款下降。反而,在低息情况下,即使供款年期长达30年,但是所花的利息开支并不会太高。同时,除了使用上述存款至按揭存款挂钩户口外,买家亦可在报税时加上利息开支以取得免税额,在另一方面减少支出。
谬误 3. 供款比例计算不包括其他债务?
在申请按揭时最好是将现有债务清还,部份人误以为银行在计算买家的每月供款占收入比例时,只会考虑按揭供款,但实际上,每月供款还包括其他债务,例如私人贷款、学生贷款以及透过信用卡公司的分期还款。假设每月物业供款为10,000元,并有其他贷款约每月2000元。银行便会视申请人每月需还款为12,000元,供款入息比率50%计算,收入要求便由20,000元增加至24,000元,压力测试亦会增加。
谬误 4. 有出粮纪录就可申请到按揭?
要申请按揭,除了有出粮纪录外,银行对于现金出粮的人士在审批上会较严谨。申请人最好能够提供粮单、税单、强积金供款单,和银行自动转账出粮纪录,最好是在银行的月结单上每月定时出现的存款纪录,这样的申请人就是银行认为最“齐料”的客户,批核贷款也是最快的。
至于如果是非固定收入士,自雇人士及现金收入的人士,需要提供更长时期的收入证明,亦可以找按揭转介公司申请,他们在处理这方面的申请较有经验。
谬误 5. 高成数按揭只得呼吸Plan同二按?
其实,政府的按证公司有提供按保计划,帮助首置人士,在买入1000万元或以下的物业借最多楼价8成,800万元以下物业是9成。原理是在金管局的要求下,银行最多借款楼价的6成,按保公司会为高成数按揭部份包底。
例如银行借出楼价的9成,多借的3成,万一借款未能偿还会由按保公司承担,因此虽然仍是由银行借出9成,但风险仍然是本身的6成按揭,而有关高成数按揭的利率会与银行按揭利率相同。
有关做法不同于,由发展商提供的高成数按揭或财务公司的二按计划,这些高成数借款是私人机构的贷款,一般息率会较高,亦较易出现call loan的情况。
谬误 6. 800万物业一定做到9成按揭?
虽然政府推出了新按保要求,让800万元或以下物业可通过按保申请9成按揭,但却有一定要求,例如要申请有固定收入,只限首置人士,物业只能用于自住。