根据现时按揭成数,1,000万元以下物业,银行一般可以提供6成按揭。如要承造高成数按揭,突破6成按揭上限,二手物业可经按保承造最多9成按揭。如果是买入一手物业,发展商亦有机会为楼花物业提供8成半的高成数按揭。
申请按保最多可得9成按揭
去年施政报告中提出放寛住宅物业按揭成数,800 万元或以下的物业最多可承造9成按揭,而800万元以上至1000万元或以下物业则可承造8成按揭。同时,申请人或毋须压力测试,就能向银行申请高成数按揭。但申请人仍要通过供款入息比率,即每月供款不得超过申请人收入的一半。另外,并不是所有申请人或物业都可以承造9成按揭。以下4种情况都难以承造9成按揭:
- 非固定收入人士(如:自雇人士)
- 申请人已有住宅物业(但可以有车位、商舖等非住宅物业)
- 即供楼花
- 高龄人士(如:60岁以上)
当中要特别留意,楼花物业并不能申请按保,除非申请人以建筑期付款,才可根据楼价申请9成或8成按揭。另外,如物业不是自住用途,亦不可申请按保,无法承造高成数按揭。另外,按保批核时间较一般银行按揭贷款为长,审查申请人的收入和首期来源较审慎。若申请人转工不足三个月,近期受疫情影响而要放无薪假等,都会影响按保公司对申请人的收入计算。
申请2至3间银行便足够
申请按保都是经银行申请,但并不代表申请多几间银行就可增加机会,有时候可能会因银行之间递交的资料不一,而被按保公司质疑收入,可能向2至3间银行申请便足够。另外,若收入不足,无法通过供款入息比率,申请人可能要增加首期,或是找担保人。
一手楼由发展商提供高成数按揭
除了二手楼可通过按保承造高成数按揭外,一手楼推出时,发展商会推出高成数按揭,由发展商指定的财务公司提供,即使是楼价高于1000万元,亦有机会做到超过6成的按揭,当中有二按或是一按计划。要留意是,发展商的高成数按揭或会较银行提供的按揭为高,亦有需要进行压力测试。现时部份发展商提供的二按可能头一至两年会有免息免供优势,但过后利率会大幅提升,届时业主有需要转按到银行按揭,降低利息开支。
银行普遍不做二按
部份买家可能听过透过二按,承造超过6成按揭。不过,银行普遍不做二按,二按贷款目前主要由财务公司提供。同时申请二按必须得到一按银行同意,并且因为涉及银行,故必须进行压力测试。财务公司提供的按揭利率一般较银行利率高。自从新按保计划推出后,令上车盘都可以做到8至9成按揭,二按对新买家的吸引力就下降了不少。