人寿保险是理财策划中必备的工具，如受保人不幸离世，保险公司会赔偿一笔金钱给保单受益人，让他们可以即时得到财务支援，避免因为受保人离世而承受财务打击，例如：断供物业等。
人寿保险与按揭的关系
假设你是家庭的收入来源，失去了你的未来收入将会对家庭财政构成重大影响的话，那么你就必须要准备充足的人寿保障，对冲早逝风险。
在计算所需的人寿保额，可以参考以下几个元素。
- 考虑受养人现时及未来的财务需要，包括：现时的开支及未来潜在的开支
- 未来必须实现的目标：如：子女的大学教育经费
- 考虑未偿还的债务，如：按揭贷款／私人贷款
简易人寿保额参考公式：（预期的受养人开支 + 未来的特定财务目标 + 未债还的债务）－ 现有的人寿保险及资产总值
在现时的楼市政策下，变相鼓励以“单名”置业，以保留更多的首置的身份，所以去检视个人未偿还债务时，不要只以银行的结单为标准，应该以真实的个人负担来计算。
例子如：自住物业是以太太的名义持有，按揭贷款亦于太太的名下，不过每月的供楼开支其实是夫妻二人共同承担的，那准备人寿保险时就不要忽略这个债务的考虑了。
一边供按揭款项，一边要买保险，咪好大财政负担？
上文提及人寿保额要对冲未来洗费及未偿还的债务，在现时楼价高企的当下，“上车盘”动辄也要 HK$600 万元，视乎承造按揭的安排，但按揭贷款可高达 HK$500 万元，那如果要为自己计算所需的人寿保额，岂不是至少也要 HK$500 万元，保费会不会很贵呢？
其实不用担心，人寿保险一般可以分为两大类，分别是终身寿险及定期寿险。
前者又可称为“纯人寿”，没有储蓄成份。正因为没有储蓄成份，其保费比终身人寿便宜，视情况而定，或可低至十分之一。
所以，“人寿保险的保费很贵，甚至会加重生活负担的担忧”其实在某个意义上是不正确的，重点是了解清楚自己的理财需要，选择适当的保险产品。
原文：人寿保险对冲按揭“断供”风险。
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