什么是H-Plan?

H-Plan是指Hibor Plan(H按)，此类计划的按揭息率以一个月Hibor rate为基准加一个固定息率去计算，另外还有一个上限，以Prime rate最优惠利率减某一个固定息率去计算。现时签订的最优惠的银行按揭计划为HIBOR+ 1.3%，上限以Prime rate – 2.5%，HIBOR是一个每天都会浮动的利率，Prime rate最优惠利率就通常几个月甚至几年先会改变一次。现时的最优惠利率为5.625%，所以上限为3.375%。

由于2022年美国联储局不断加息，7次加息幅度达到4.25%，香港的HIBOR也急速上升，由过往两年不足1%升至2022年底超过5%，一众HIBOR Plan的按揭息率全部超过上限的Prime rate – 2.5%(3.375%)，若美国暂时不会大幅减息，H-plan会大概维持3.375%。

什么是P-Plan?

P-Plan是指Prime rate Plan(P按)，此类计划的按揭息率以Prime rate最优惠利率减某一个固定息率去计算，现时最优惠的计划为Prime rate – 2.65%，Prime rate最优惠利率就通常几个月甚至几年先会改变一次，2022年香港的主要银行加了3次，总共加了0.625%，最新的最优惠利率(大P)为5.625%，减除2.65%为3.225%。

H-Plan还是P-Plan比较好

大部分银行的H-Plan封顶按揭息率和P-Plan的息率其实是一样，现时是3.375%，但HIBOR将来有机会下跌，所以按揭息率有机会低于3.375%或P-plan所收取的利率，所以只要其它条件一样下，例如两个Plan都有Mortgage-Linked Account和相同的现金回赠比例，H-Plan是会比较划算，所以现时市场大部分按揭都是H-plan。

不过，近日(2023年2月9日)个别银行针对300万以上的贷款有机会批出实际息率3.225%(P-2.65%)，比H-plan的上限3.375%低，可以联络我们查询。

最新的按揭计划比较

什么是HIBOR Rate?

HIBOR 全名是Hong Kong Interbank Offered Rate，指的是香港银行间拆借利率。它是一个基准利率，反映香港银行间市场中银行相互提供无担保资金的平均利率。这个利率被用作定价各种金融产品的参考，包括按揭贷款、个人贷款和固定存款。

HIBOR 是香港金融市场状况的重要指标，可以提供关于信贷的可用性和成本的信息。当 HIBOR 利率高时，可能表示货币状况紧张，银行对相互提供资金的利率更高，这也可能导致消费者和企业的借贷成本更高。总的来说，HIBOR 是香港金融业的重要基准，被广泛用作定价和评估金融产品的参考。

有3个HIBOR，应该睇边个？

其实市场上银行同业拆息HIBOR有三个，咁H Plan究竟用边个HIBOR去计算？

香港银行公会Hibor

市场上大部分银行都是以香港银行公会Hibor为作H Plan的基准。而Hibor亦有几种，分别是“隔夜”、“一星期”，“两星期”及“1个月”、“3个月”和“12个月”。虽然大部分银行可以选择“1个月”、“3个月”和“12个月”，但通常“1个月”是最短暂的，所以H Plan基本上都是以“1个月Hibor”作为按息的基准，所以只需要留意“1个月Hibor”即可。

以2023年2月8日为例，假设H Plan的按息是 (H＋1.3%)，当天一个月HIBOR为2.41%。

H Plan按息便为(2.41%＋1.3%=3.71%)，因为超过3.375%的上限，所以按息以3.375%。

汇丰和恒生银行Hibor

除了香港银行公会Hibor外，汇丰银行和恒生银行有自己的Hibor。而只有由汇丰银行和恒生银行承造的H-Plan才会用这个自家制的Hibor作为基准计算按息。

汇丰银行网站 | 恒生银行网站

香港银行公会Hibor：2.405%
汇丰银行Hibor：2.38%
恒生银行Hibor：2.44%

由此可见，三个Hibor的差异不大，但对实际按息支出并没有很大影响。

最新HIBOR及过去HIBOR走势图

经络按揭的HIBOR过往走势图及每月最低入息要求

什么是Prime Rate?

Prime rate 是指银行向其最优良的客户，例如大型公司，提供的最低利率。这个利率作为其他金融产品的基准，例如信用卡利率和按揭贷款利率。

Prime rate 通常由大型银行，如美国的联储局Federal Reserve设定。当市场利率上升或下降时，香港的银行prime rate 也通常会随之上升或下降。不过美国在2022年加息4.25%之后，香港只有跟随其中3次加息，而且幅度较少，只有0.625%。

Prime rate 是一个重要的货币指标，反映了银行的贷款成本和整个金融市场的状况。因此，它与其他金融产品的利率息息相关，也对经济的整体状况有影响。

P按如何分“大P”和“细P”？

市场上有4个“P”，其中两个“P”最多银行使用和会被大众一般采用，俗称“大P”和“细P”，“细P”由三大银行汇丰、恒生、中银（香港）及中银集团旗下的南洋商业银行及集友银行采用，“大P”则为大部分其他银行采用，通常高“细P”0.25%，一般新闻如果没有特别指明，讲到Prime rate时是代表“细P”，另外其中华侨永亨银行和富邦银行有自己独特的“P”利率。

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