香港楼价高企,但依然有入场费较低的物业,例如唐楼及村屋。再加上这两类物业也可以选择新按揭保险,承造高成数按揭,因此是市场上亦受到追捧。但要留意的是,唐楼及村屋在承造按揭时有一定难度,需要提前了解两种物业按揭相关知识并部署,方能安心上车。
买唐楼 or 买村屋?
唐楼没有升降机,但因为楼高最多8层,所以影响唔算大。要留意的是,唐楼楼龄通常较旧,有可能出现日久失修的问题,在装修及保养上应该会有一笔唔少的支出。但唐楼亦有私人住宅不具备的有点,例如单位间隔实用,部分更设有骑楼,十分适合想要家居空间较大的住客。
村屋的优点在于远离城市喧嚣、空气清新又拥有较大私人空间,部份更配备车位及泳池等,恍如独立屋洋房一般,适合渴望休闲生活的人士居住。不过整因为村屋大多集中在新界较偏远的地区,因此需要考虑出行及交通问题。
最长供款年期
唐楼楼龄较大,通常在40、50年以上,而现时大部份银行只会提供“70减”或“75减”作为最高的按揭年期,因此假设某唐楼楼龄已有50年,其按揭年期最多只能供款20年(70-50年)或25年(75-50年)。
村屋的按揭供款年期亦较为严谨,通常以“55减”作为最高按揭年期,假设该村屋楼龄30年,最长供款年期便是25年(55-30年)。变相等于增加每月供款额。
唐楼村屋亦可申请高成数按揭
唐楼一般能承造六成按揭,申请按揭保险可承造高达九成按揭。如果楼龄属于50年以下位于热门地区的唐楼,批出高成数按揭机会较高,但如果唐楼质素欠佳或环境卫生质素恶劣,则会扣减按揭成数。
村屋按揭一般可造五、六成,如果使用按保计划,最高可借贷八成半。不过村屋涉及多项僭建,银行态度会比较保守。
缺乏参考指标 小心估价不足
由于唐楼成交量较少,业主的放售价若与上一次的成交价相差较大,银行缺乏参考指标,则有可能出现估价不足。另外,唐楼的质素如位置、坐向、发展等均会影响最终估价。
村屋与唐楼情况类似,由于欠缺成交参考,银行估价同样相对保守,如果希望估价接近成交价,可以选择较具规模的屋苑式村屋,以及一次过向不同银行申请按揭,以获取最贴近成交价的估价。
申请按揭需验楼
在为唐楼或村屋申请按揭时,银行有一定几率要求验楼,买入前必须检查清楚单位是否有涉及违规情况。唐楼最常见的问题是僭建或㓥房,例如平台常有簷篷或加建,估价行会计算还原费用,如果涉及金额不大,或者㓥房如果不涉及结构性改动,问题就不大。如果买入的唐楼连租约,为了方便验楼,签署临时买卖合约时记得附带可以入屋验楼的要求。
村屋买入前亦要小心僭建物,估价行会根据状况评估还原费用,并在楼价中扣减,导致最终贷款额降低。
预留足够按揭申请时间
由于唐楼及村屋都需要验楼,按揭审批时间会比较长,村屋更需要测量师研究图则,建议要求至少两个月以上的成交期。
另外,提醒各位买家要预留额外资金,如果银行最后批出的贷款额不似预期,可以先选择“Full pay”买入单位,之后再申请按揭,当银行见到买家资金实力雄厚,批出按揭的机会便会大增。