情侣二人打算共筑爱巢,单靠一人之力未必可以成功上车,好多时情侣们会选择联名买楼,一来有安全感,二来可以增加借贷能力,共同分担供楼压力。不过联名买楼申请按揭时有咩要注意呢?一起往下看!
提前计算楼价负担能力 做足准备
大部份买家若打算买入物业时,都需要以按揭贷款支付楼价大部份的楼价。同时,需要通过供款入息比率,以及压力测试。例如现时一个800万的物业,可承造6成按揭,若经按保可承造最多9成按揭。
要留意是,只有自住用途才可以申请按保,即使未结緍的情侣,按保公司亦有机会确信二人是会同居,以让二人申请按保。但若只是普通朋友夹份买楼,按保公司就会质疑是否自住。
假设情侣二人申请9成按揭,800万物业,以利息2.5厘计算,连保费,还款期30年,压力测试(即现时按揭利息加息3厘后,供款不得多于现时收入6成),每月收入要求约为7.2万元,由情侣二人申请,每人平均月入约3.6万元,变得较易达成有关收入要求。
假设以利息2.5厘,还款期30年计算:
有按揭在身 首期会大增
若果情侣其中一方本身已经拥有或担保另一项物业,按揭成数、供款与入息比率及压力测试需要同时削减一成。而且按保公司亦会质疑,在已有物业按揭下,新买物业是否用来自住,因此很大机会不批准按保。同时印花税以楼价15%计算。因此,首期负担大增。
以800万物业,会由最多9成按揭,下降至最多只能有5成按揭,首期由80万元,增加至400万元,供款入息比率收入要求由不多于5成下降至4至,压力测试要求要6成下降至5成。
假设有按揭在身 以利息2.5厘,还款期30年计算:
夹份买楼想甩名如何悭税?
由于现时在香港再买第二层楼,需要支付楼价15%的印花税,令开支大增。因此,部份人会透过甩名。方法是将其中一方的业权以买卖全数转到另一方,虽然仍要支付买卖相关的印花税和律师费,但能让自己重新回到首置身份,再买物业便可以旧印花税支付。
不过,情侣夫妻不算是近亲,如想“甩名”给持有物业的另一方,在3年内甩名仍需支付额外印花税(SSD),如想避免最直接方法是注册成为夫妇。
另一个情侣买楼方法,是用一个人名买,若担心收入不足,可找另一方做担保人,这样亦会将二人的收入一同计算申请按揭贷款。日后有足够收入时,可以转按,将担保人“甩名”,不用中间再做买卖,进一步节省税务开支。