银行审批按揭有很多准则,入息超过压力测试固然重要,但要顺利获批,还需要入息稳定。
事实上,香港有不少人入息不稳定,包括销售员、保险及地产代理、私人补习或钢琴教师、的士司机、上门化妆师、自雇人士等等,他们的收入未必低,有些保险代理或自雇人士有机会年薪过百万,但可能是其中一个月赚数十万元,但其他时候可能一个月只是一万数千元,最差甚至没有收入。
需备最少六个月收入证明
对于这些无稳定收入人士,银行会否批按揭?一般来说,非固定收入人士如果有六个月的薪金证明,包括银行月结单、公司粮单及税单等,如果月与月总入息偏差不大,半年计的平均薪金可以通过压力测试,再加上信贷纪录良好,银行批出按揭机会仍大。
但如果月与月收入偏差大,可能银行需要提供长达一至两年的入息证明,而计算平均薪金时,也有机会剔走最高及最低收入的月份,甚至会将收入平均值打折扣,从而计算批核的按揭金额。
有些入息例如是保险从业员跳槽时所收的“握手费”,由于这类收入是从业员答应新公司要达到指定的销售目标,不达标便要退还,故在申请按揭时,“握手费”一般不会当作收入计算。
强积金及税单是有力文件
如果是补习老师、网店东主、自由工作者等人士,这类没有公司粮单或公司账目的职业,申请按揭难度虽然会较高,但仍有机会做到按揭。只要能提供详尽的工作及收入证明,例如所有交易都会发出单据,交易主要透过一个银行户口入账,尽量避免现金交易,并养成整理入账纪录,账目一清二楚,让银行有足够的依据做审批。
另外,强积金供款证明及税单都是十分有力的按揭批核文件,因此非固定收入人士最好每月都供强积金,每年乖乖报足税。假如未能出示税单,或是交税甚少,又没有供强积金,银行不批按揭机会将大增,即使获批,按揭成数也会降低,或是按揭息率会较差。
惟不同银行审批按揭准则都不同,非固定收入人士可以多找几家银行比较,找一家贷款条件最好申请按揭。
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