香港大部分大专院校课程都可以申请政府资助或者学生贷款(Grant Loan),以舒缓学生在学期间的学费负担。
由于学生贷款利息低,而且可待修毕课程才开始偿还贷款,所以大专生和大学生申请学生贷款很常见。学生资助事务处不会要求学生在课程完结后立即开始偿还贷款,但一般必须在15年内还清所有欠款,虽则学生贷款银码细,每月还款额亦有限,不过若然置业时尚未还清款项,甚至有拖欠贷款情况,便有机会影响按揭借贷力及未来置业计划。
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信贷报告未必显示学生贷款
学生贷款(Grant Loan)有别于私人贷款,私人贷款会显示于信贷报告当中,贷款纪录一目了然,而学生贷款并不会于信贷报告中显示,所以在银行不知情的情况下,一般不会自动将学生贷款还款计算入每月供款当中,而且Grant Loan对比按揭贷款涉及的银码较细,一般约10至20万元,因为利息低,所以每月还款额亦有限,若计入压力测试,以Grant Loan $15万及每月还款 1,000元为例:
购买一个600万元物业,按揭贷款 420万元,按揭利率2.5%,30年还款期
月供 $16,952,压测后 $24,360
每月入息 = $36,000
DSR(压测前) = ($16,952+$1,000) / $36,000 = 49.9% (合格!)
DSR(压测后) = ($24,360+$1,000) / $36,000 = 70.4% (不合格!)
上述例子有机会因为Grant Loan在身,而未能顺利通过压力测试。银行亦有机会从其他途径得知客人是否有借学生贷款,举例客人每月透过出粮户口自动转帐偿还学生贷款,当客人申请按揭时,银行见出粮户口月结单有恒常的付款指示,便有机会要求客人解释该笔款项之用途及提供证明文件,变相贷款即时现形。
申请人有责任主动向银行申报财务状况
换句话说,按揭申请人的学生贷款若非自动转帐,则一般情况下银行未必知道申请人是否有申请学生贷款,甚至是否有未偿还的学生贷款。当然,按揭申请人有责任主动向银行申报其财务状况,假如银行发现客人作出虚假声明,将有机会影响银行审批按揭的条款。
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