如果有一日,你朋友突然之间同你讲“呢排见到层楼好笋好吸引,谂住上车但唔够首期,可唔可以做我担保人?”你会点做点答?
首先小编要话你知,现时现时压力测试规定下,每月的还款额不能超出每月收入50%,就系话如果月入3万,每月用于供楼既支出最多1.5万。但如果有担保人就唔同了,因为入息会用两人收入之总和计算,因此揾担保人买楼上车真系work。但问题系,做担保人涉及唔少风险,且第二日轮到自己买楼会提升难度,必须谂清楚!
情景一:帮人反使购买力大减
假设你朋友谂住买入400万单位,但由于月薪得2万蚊,就算做足9成按揭,贷款360万,每月供款亦要达到需要14,600元,基于压力测试需要38,247元及入息比率为29,200元,凭一己之力显然无法通过。但如果你月入3万,又愿意做其担保人,两人每月入息秒升至5万,便可以成功上车。但你要充分了解,担保人唔单系一个名,佢等于背负第二个人的借贷额,因此等你想买楼时,银行便会将每月14,600元全数计算在你的压测内,从而导致你的购买力大减。
不过此一时彼一时,到时你的朋友又可以再为你做担保,又或者你可以建议朋友透过转按删选择更好息率及年期的按揭方案,并获取更好的现金回赠。如果其经济状况有所改善,薪金一人已经符合压力测试,便毋须再找其他担保人,到时你就可以脱离担保人身份,轻易上车。
情景二:朋友消失或需帮手还债
愿意做人地担保人,通常两人之间情义非比寻常,但亦要留意万一发生身不由己的事不得不消失,此时若你是对方担保人,便需要面对不可预计的信贷风险。一方面,对方的供楼责任会转移到你身上;另一方面若经翻查,发现对方身上尚欠其他个人贷款或卡数,你或有机会自动作为担保,需要帮手还债。
因此,无论当下关系几坚不可摧,在做对方担保人之前应充分评估其财务状况及生活情况;另外担保期间也应该不时留意其处境有否生变。
情景三:未来买楼增加难度
未来某日,若担保人自己想置业,就会面临一些困难,例如按揭成数需要下调1成。举个例子,例如想购买600万物业原本可以承造8成按揭,贷款额480万,但如果作为担保人,按揭成数便跌至7成,只能贷款420万,压力测试及供款与入息比率也要下调10%。由此可见,担保人置业会遇上不少挑战,所以决定成为担保人之前,必须要三思。
当然,还有一种方法就是再找到一名自身没有按揭,收入较高又没有为其他人做担保的人士,成为你的按揭申请担保人,便能够在毋须脱离担保人的身份下,拥有足够借贷力上车。不过,每间银行对于再置业的担保人的要求不一,最终审批结果按实际情况而定。