部分人在申请买楼按揭时,因为考虑到利息,有时会采取比较保守的态度,就算要将自己的现金流全部用出去,都尽量减少借贷。事实上,精明的置业人士会借助借贷力从而增加个人现金流甚至发家致富。今日就同大家拆解4个坊间对按揭的误解。
误解(一):“按揭”=“债务” 应尽量少借?
许多人认为按揭等同于债务,其实不然,因为债务分为良性债务及恶性债务两种,前者可为借贷人带来长远收入,按揭就是其中之一,由于物业具有升值能力,不像衣服手袋只会随时间流逝折旧,透过按揭能够增加本身的借贷能力从而再置业创富;后者则会为借贷人财务带来损失,愈借愈穷,例如购物及享乐的借贷。
现时低息环境持续,市面上有不少收息产品高于按息,只要懂得赚取息差便毋须担心,亦可以善用“按揭储蓄挂钩户口”(Mortgage link)对冲按揭利息开支,所以不应对按揭持负面态度。
误解(二):供款年期愈短愈悭利息?
不少人认为承造按揭年期愈短愈好,节省利息开支,但这样做会影响个人现金流,每月供款未必能负担得起。申请人应根据自身的收入及生活开支等情况,考虑能否用较短年期。
同时,不少本来有按揭在身的人士会基于本身按揭计划较低息,认为转按不划算。但其实每个个案情况不同,不能一概而论。首先要把现金回赠考虑在内,每次转按仍有数万元收入,根据罚息期一般只有两、三年,转按“密食当三番”后仍有机会赚尽优惠。
而且转按不应只考虑利率,还要考虑资金调配因素,转按后透过物业升值套现的资金,能够用作投资或其他周转用途,例如买入海外物业或帮助子女升学,所以应先评估才下决定。
误解(三):“按保”=“二按”?
如果贷款的成数高于六成,可以申请按揭保险计划增加按揭成数,今年政府亦推出新按揭保险计划大幅增加首置人士的借贷能力。与此同时,不过不少人士混淆“按保”与“二按”的分别,且误会首六成按揭由银行借出,余下六至九成的贷款由按揭保险公司借出。
实际上是由银行支付整笔贷款,但由按保公司提供六至九成按揭贷款风险的保障,按保费用已在香港按揭证券公司的网页中详细列明,收费较便宜。“二按”则是指在第一按揭以外,由其他贷款公司提供的按揭,利息可高达十几二十厘,置业前必须分辨清楚。
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