疫情之下，买家置业需要更为审慎，无论是一手或二手物业买卖，申请按揭时，都要了解相关的计算，以免因为收入不足，导致无法申请按揭，最终面临挞订。至于坊间有哪些常见的误算收入情况呢？今日小编就同大家一一拆解。
H按息计划
由于现时银行折息低企，约0.25厘，以现时普遍H按计划的“H+1.5厘”计算，供款按息约1.75厘，远低于P按的2.5厘息。不过，如果打算申请H按的买家，不要以为申请H按的压力测试会较P按为低。因为银行会以H按的封顶利息计算，而一般的H按封顶息为2.5厘，因此压力测试的要求与P按一致。
以400万贷款为例，以1.75厘息计算，还款期30年，压力测试下，每月收入要求约为3.5万元。然而，若以2.5厘息计算，压力测试下，每月收入要求约为3.8万元。虽然只是相差约3000元，但是若申请人介乎两者之间，例如3.6万元，以1.75厘计算，会以为能够通过压力测试，但实际上却是有所不足，因此申请H按的人士要小心计算。
收入不稳被打折点算?
另外，对于因为近期疫情，而要放无薪假导致收入不稳，导致银行在计算申请人收入时有所打折，甚至以最低收入月份才为按揭评估，或令申请人未能通过压测。
对此情况，若只是与压测要求相差不是太多，可考虑定息按揭，虽然息率较P按的2.5厘为高，但是因为息率被固定，在一段长时间不用面对加息风险，故不用进行压力测试。以20年定息2.75厘息计算，每月供款为1.6万元，以供款入息比率不高于5成计算，收入要求约3.2万元，较2.5厘的压力测试的3.8万元为低。不过，使用定息按揭每月供款较高，以H按1.75厘计划，H按每月供款约1.4万元，定息按揭每月多2000元供款。
注意发展商按揭
至于购买新盘打算使用发展商按揭亦要留意，虽然现时发展商会提供头一至两年，免息免供的优势，但并不代表不用作压力测试。由于发展商按揭的利率多数是分阶段提升，因此在计算供款人收入时，会以最高利率作为考虑。
假设按揭最初为3厘息，最终则升至6厘息。以400万货款计算，3厘息的每月款约1.7万元，压力测试下收入约4万元。但是6厘息下，每月供款为2.4万元，压力测试则要5.4万元。两者压力测试的收入要相差1.4万元，若买家误以起初息率计算，可能会无法通过压力测试而不自知。
不过，发展商由指定财务机构提供按揭，而财务公司不需跟从金管局指引，即不需以息率加3厘作为压力测试。但是作为贷款人，财务公司亦有其考量，即使以最寛松标准，每月供款款不可多于买家每月收入，亦会以最终利率6厘息计算，以上述400万元贷款作例子，买家最少亦要有2.4万元收入。然而每间财务公司对申请人的风险评估都不同，因此，买家即使买入新楼，亦要了解财务公司对贷款人的压力测试要求，不要以为发展商按揭必定获批，以免因无法申请按揭，而要挞订。