要为新居所提供保障,购买家居保险和火险是不可缺少。
火险指楼宇结构保险,保障楼宇结构因火灾、台风等天然灾害或爆炸、水管爆裂等意外事件所招致的损失,楼宇结构包括门窗、墙身、地板、天花瓷砖等。火险跟家居保险有不同,一旦有台风打烂窗的玻璃,并损毁屋内家电、衣物等财物,火险只会赔偿窗的维修费用,屋内财物的损失则由家居保险赔偿。
火险可再分为普通水火险和全险两种,普通水火险是会列出某些项目受保,全险则列出某些项目不受保,其他全部就受保,保障范围较阔,保费较高。
购买楼宇火险,一定是业主责任,若果他把物业出租予租客,租客责任只在室内家居,可建议租客购买家居保险。
不过,业主要留意,即使大厦有管理公司,不代表管理公司购买火险,要视乎大厦公契是否规定管理公司买火险。即使大厦买火险,但为保障白己,业主最好自行买一份火险,因未必知道大厦的火险保障范围有多少。
火险保费计算方式
保费是以以上任何选项计算,银行亦会向买家征收保费率,亦会视乎情况提供买家折扣优惠。一般来说,市面上保费率不超过0.15%。以下是计算火险的保费方程式:
按揭贷款额/物业重建费用/按揭余额×保费率×折扣
现时银行可以让买家选择三类不同的投保额安排,包括原按揭贷款额、物业重建费用及按揭余额。
原按揭贷款额是指跟楼宇相关的贷款,连车位贷款也包括在内。举例说,申请人向银行申请按揭贷款400万元,物业的投保额是400万元,若果银行保费率是0.1%的话,申请人每年须就火险支付4,000元的火险费用。如果银行提供九折优惠,每年火险费用调低至3,600元。
另银行或保险公司会就物业地点、地理环境、建筑面积等条件,为物业估算出重建价值,再计算出每平方米/呎的重建费用。之后每年续保,业主需另外缴付估价费和手续费。重建费用会较原按贷款的额度低,特别是政府放寛了高成数按揭之后。
保费额度相应按揭本金递减
投保额就是按申请人尚余贷款额计算,按揭本金会随时间逐渐递减,保费额度亦相应递减,申请人便能悭回一笔火险收费。然而,银行会因为客人用按揭余额作火险投保额,而收取额外手续费。
此外,购买火险时可做的事的,包括可先向在非银行公司索取其火险资料,然后向银行申请按揭时,再向银行提供相关资料,查询是否符合银行的要求,通常都可以满足银行的要求。另可向相关公司索偿是否方便容易,如现时网上可以索偿。当然亦需注意垫底价跟保费挂钩。
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