想买新楼又缺乏首期？发展商灵活的付款方式或者可以帮到你。由于部分新盘推售时提供“呼吸Plan”，买家唔单可以支付较少首期，仲可以免压力测试上到车，门槛低到只要你有呼吸就可以买到楼。但凡事利弊并存，“呼吸Plan”确实减低上车难度，但却先甜后苦，后期有机会令买家的利息负担大增。有咩办法可以将苦的程度降到最低，成功悭息？
“呼吸Plan”101
“呼吸Plan”是发展商提供的一个高成数按揭买楼付款计划，买家只需支付楼价的1成至1成半便能够上车。同时，由于申请要求较一般银行的按揭容易得多，不需要做压力测试，甚至有机会不用提供入息证明，因此被形容为只要有呼吸的人都能够申请到。
认识“呼吸Plan”风险
“呼吸Plan”的特点在于先甜后苦。头一至两年，发展商会提供一个与现时银行相约的按揭利息，部份更可还息不还本，令到买家每月只需要支付低额的供款。然而到了第三年，当低息期过后，利息会机会大幅升至5厘至8厘水平，而且还需加入本金的还款，随时令到买家成个月的粮都用于供楼。
有咩悭息技巧？
要节省高息，买家需要在罚息期之后进行转按。由于现时新按保下，600万元至1000万元可以申请到8成至9成的高成数按揭。因此，如果在转按时物业的价格是1000万元以下，可透过按保最高转按8成至一般的银行按揭计划。不过，按保不能转按，只能批出与未偿还贷款相同的按揭贷款。
另外，要转按至高成数按保并不容易，借款人要提供入息证明，同时需要通过压力测试，对于因为本身收入不足而选择“呼吸Plan”的人士，要通过转按所需的收入要求，一是增加担保人，二是为物业加名，例如夫妇可以加另一方的名字于物业，令到银行可以计算二人的收入。同时如果使用9成的呼吸Plan按揭，由于转按至按保最高只能到8成按揭，借款人或需要有一笔现金去补差价。
实战流程
具体操作方面，买家在买入一手楼时，可先使用优惠最多的即供付款，并以“呼吸Plan”上车，在头1至2年每月供款利息与市场相约，买家供款压力并不算大。到日后按息准备上升时，并在物业入伙后可申请按保(因为按保只适用于现楼)，令到按息回复至市场水平。
若楼价已升至超过1000万元时，则只能转按最多5成，余下部份或要自行用储蓄或二按填补。虽然二按按息会较银行一按为高，但借款额仍少于呼吸Plan的按揭贷款额，因此整体利息支出仍会有所减少，但借款人仍要确保有足够收通过压力测试。