【按揭指南】男友做女友担保人 分手后能否甩保?

不少人有意置业,不过收入不足以通过压力测试,担保人则可以帮助买家更易上车。以一对年轻情侣个案为例,女友打算买楼,不过入息不够申请高成数按揭,故由男友做担保人,一同夹钱买楼,希望作为未来婚后的家庭居所。不过二人感情无法开花结果,最终分手收场。这时候男方开始担心,因为想起自己仍然是女方担保人,究竟自己能否成功甩担保?

难以单方面剔除担保人身份

担保人若果想甩保,不能自行向银行申请取消担保人身份,而是需要与借款人协调,由借款人向银行提交新一份入息证明,证明甩保后仍可通过压测,再向银行申请重新审批按揭从而甩名;或者由另一担保人帮助通过压测。即使女方供断楼,但若果没有赎契,例如女方离港,男方担保状态仍然会在信贷报告上出现,故男方需要尽早与女方商量如何处理。

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反之,若果借款人想甩担保,只要入息符合审批条件,就不需要担保人签署文件,甚至不通知担保人亦可自行完成手续。

不剔除担保人 女方难以加按、转按

虽然担保人角度被动,但担保人不合作亦非完全对女方无影响,因为借款人无担保人同意,不能向银行申请加按、转按、甩按揭保险从而出租单位,加名或除名。以上行动需要重新审批按揭,由担保人签署,签署转按、加按等行动后男方即可剔除担保人身份。

担保人

若借款断供 担保人需承担供款责任

若未能甩担保,男方承担什么风险?若借款人,即女方拖欠供款,银行会先向女方追讨,但若女方仍然未有偿还按揭,银行便会向担保人即男方追讨,男方需代为供款。若借款人经常逾期还款甚至断供,担保人信贷评级更会被拖累。

担保人未来申请按揭 按揭成数降一成 压测更严谨

男方作为担保人,会被当有按揭在身,若果未来想买楼,银行审批会较审慎,按揭成数将削减1成,例如买入1,000万元以下物业最高按揭成数减至50%(原本60%),供款压力会增加。若果日后买楼想申请按揭保险,保费亦会较昂贵。

除此之外,若按揭担保人买楼承造按揭,须通过较高标准的供款与入息比率(DTI)及压力测试。具体而言,若果是按揭担保人,供款与入息比率上限会降至40%(原本50%),压测下上限降至50%(原本60%)。

担保人责任重大,建议大家答应签署成为亲友担保人之前要先三思,衡量自身财政能力,并与借款人先协商好未来安排后才作出决定。

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