按揭计划五花八门,市场上有浮息、定息、存款挂钩及高回赠等不同种类按揭计划任君选择,贷款人亦可因应个人财务安排,拣选以固定供款金额方式,或者固定供款年期供楼,可谓相当灵活。究竟固定金额与固定年期有何分别?怎样拣选最好?
固定供款年期
现时大部份业主拣选固定供款年期,例如20年、25年,最长甚至可达30年。采用固定供款年期的业主,假如供款期内遇上银行减息,业主的每月供款将会跟随按揭息率下调而减少,如业主没有更改按揭计划,其按揭年期亦会维持不变。相反,供款期内如香港银行突然加息,或者遇上加息周期,每月的供款金额将会跟随按揭息率上升而不断增加,建议业主预留充足资金作缓冲。
固定供款金额
至于选用固定金额供款方式,顾名思义业主锁定每月供款金额支出,但与锁定贷款年期相反,即使供款期内遇上银行加息或减息,业主的每月供款开支将保持不变,但供款年期则会变相延长或缩短。换句话说,当揭息率上升时,供款年期将会延长以保持固定供款开支。
虽然选用此类的定额供款,每月供楼开支固定,有助降低加息风险,对业主来说较有预算,但近年选用定额供款的贷款人已几近绝迹,最主要原因,金管局的供款年期上限为30年,供款年期变相不可能无限期延长。近年楼价持续高企,楼按成数亦设限,大部份贷款人为通过贷款压力测试,普遍会选择30年期供款,以降低每月供款金额,达到银行加息3厘仍有能力还款的要求。假设一开始已选择30供期款,一旦银行加息便会超出金管局30年供款的限制。
比较两者差别
举一个简单例子作比较,购买一个楼价800万元的物业,承造六成按揭,按揭年期为25年,以现时按揭息率约2.5%计算,每月供款为$21,534,全期利息为$ 1,660,081。
假设加息1厘,虽然不论“固定供款年期”抑或“固定供款金额”,全期利息均会增加,但锁定供款金额相比锁定供款年期的全期利息将高出$550,513或22.9%,而供款年期亦会增加5年。
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