不少人在供楼过程中，都会想尽快还清贷款，以减少利息支出。然而事实上，在置业申请按揭贷款时，银行发出的贷款文件会明确列明：若借款人在指定时间内（俗称“罚息期”）提早清还贷款，需要支付额外开支，甚至越早还清，所需支付的“罚金”越多。究竟罚息期有何规则？另外，又有什么细节需要留意？
现时大部份银行按揭贷款，均设有“罚息期”，会在银行发出的按揭贷款确认信(Facility Letter)中列明罚款，如果借款人在第一年提早还款，需要支付贷款额若干百分比作为罚息，离deadliney越近清还罚款罚息越少，这是因为每间银行需保障其成本效益。
假设按揭借贷额为400万，现金回赠为4万，若提早全数还款，银行首年收取“现金回赠+贷款额1%”及第2年收取“现金回赠”的话，首年提前还款的开支便是8万，第2年提前还款的费用便是4万。
以上为一般罚息期规则，置业人士申请按揭计划时，更要留意以下罚息期有关细节：
1. 罚息期生效期
罚息期是以提取贷款日（drawdown date）起计算，假设提取贷款日为2021年1月1日，罚息期为两年，即去到2023年1月1日后提取的贷款按揭，才不会支付原有按揭罚息期内的开支。如果有转按需要，由于一般银行按揭批核结果为3个月，可以在罚息期完结前约3个月申请按揭。
2. 罚息期收费规则银行各异
各银行的罚息期收费各不同，有些银行首年收取贷款额的3%，有些银行则只收取1%，有银行要交回现金回赠，有些银行则毋须扣除，罚息开支可以相距甚远。以600万贷款额计算，现金回赠为1%（即6万），如果银行A的罚息为“贷款额3%+现金回赠”，一旦借款人真的要提前全数还款，开支便是24万（18万+6万），如果银行B的罚息为“贷款额2%”，提前全数还款的开支只需要12万。
3. 罚息期年期
有些银行罚息期为3年，有些则只有1年，大部份银行采用两年。
4. 留意最低罚款额
部份银行会设立最低罚息额，例如银行首年罚息为“贷款额1%或最低$50,000，以较高者为准”，以400万贷款额计算，罚息便是$50,000而不是$40,000。
5. 罚息计算方法
大部份银行以原有贷款额计算罚息，即当初借400万，罚息便以400万为基数计算，但有少数银行会以剩余还款额为基准计数。
6. 全数还款VS部份还款
按揭提前还款可分为全数还款及部份还款，如果选用部份还款，银行的收费会有不同。
基于上述考虑之后，不少人会偏向选择罚息期较宽松的按揭计划，但小编仍然建议大家综合考量审批进度、按息、现金回赠、还款年期等因素，然后选择最适合自己的付款方式。