越来越多业主靠买楼收租赚取稳定的收入,究竟放租物业承造按揭有咩要注意?以下10大盲点位你要知!
NO.1 出租单位最多只可借5成
申请按揭时,如把单位申报“出租”,最多只可借5成。但需要留意的是1000万以上的楼价,无论报自住或报出租都最多可借5成,因此,如有租约,报出租,租金便可以当作收入,帮助过压力测试。
NO.2 高成数按揭单位不可放租
若申请高成数按揭的单位,必须透过银行申请按揭保险,承保机构通常是HKMC和QBE,按照最新政策规定,按揭保险最高可借9成,且只能做自住用途,而收租单位按揭上限一律为5成,如果业主在申请完按保之后出租单位,那么就是违反按保规定。按保公司HKMC/QBE亦会定期随机抽查物业是否自住,因此,出租的业主需要自行考虑风险。
NO.3 以自住单位申请按揭后,须经过银行同意方可放租
如单位本身有高于5成以上按揭想出租,需要甩按揭保险并把按揭成数降到出租按揭标准,即5成或以下,才能获得银行发的出租同意书。假如业主事前没有知会银行,偷偷把自住物业放租,若被按保公司或银行发现,很大可能会被要求补回按揭成数的差额。
NO.4 自住单位转出租,按揭成数需降至5成或以下
由自住单位转出租,按揭成数需要降至5成或以下,但按揭成数不会再多减一成,因为在原银行自转为出租,银行不会重复审核你的信贷报告(TU),因此,不会扣减按揭成数。但如果是通过转按,由于新的银行需要重新审核信贷报告(TU),所以需要扣减成数。
NO.5 非法㓥房不能做按揭
㓥房就是“分间楼宇单位”,是指把一个单位分割成几个单位出租,是香港出租物业的一种。很多人以为㓥房是不合法的,所以不可能申请银行按揭。没错,银行是不接受不合法的房屋按揭申请,如没有旅馆牌照就将单位作为Airbnb出租。但其实,只要避免以下几点,㓥房就是合法㓥房,就能向银行申请按揭了。
- 在分间单位出口安装门或铁闸,阻碍逃生。
- 工业单位作㓥房居住用途。
- 令分间单位无法通往楼宇的出口楼梯。
- 在露台加设厕所及厨房。
- 令分间单位没有天然照明及通风的窗户。
- 影响结构墙,例如开凿洞口。
NO.6 需提供退租书方可将出租单位转按报自住
如果原按揭有做出租同意书,就需要提供退租书。另外如报自住有些银行会要求提供水电煤证明,不过也有部分银行接受银行月结单作为自住证明,具体可向银行查询细节。
NO.7 购买连租约单位可申请按揭
可以申请。连租约买入的单位一般会被当作投资用途,按揭成数会减一成。如果租客能提供退租同意书,那么有机会可以当作自住按揭。
NO.8 申请按揭时,租金收入可计作入息但会打折扣
经常会有投资者购买多个房产物业收租,当申请房屋按揭时,除了要有足够的首期,最重要的是供款与入息比率,事实上,租金是可以计作收入的,不一定只能计薪资。不过需留意的是银行会将租金打折扣,并非租金收入5万元,银行就以5万元计算收入,因为业主还需要支付维修费、差响及管理费等,因此净收入没有5万那么多。而只要投资者能提供租金收入证明,就可以将租金打7折,计为收入。
NO.9 单位想放租但未有租客,可向银行申请“预计租金收入”当入息
如果单位买入时未有租客,而业主打算将它出租,则可以向银行申请“拟租金收入”(或称“预计租金收入”)。由银行估算该单位租金,再打6折作为按揭申请人入息。如银行预估租金为2万,那么入息计为1.2万。
NO.10 租约没有打厘印亦可以计租金收入
若租约没有打厘印,不同银行的计算不同,有些可能会再折上折,有些则不管是否打厘印一律以7折计算。不过,建议业主们租约务必要打厘印以保障自己,如日后遇上租务纠纷,对于没有打厘印的租约,法庭是不会受理的。