人寿保险是理财策划中必备的工具,如受保人不幸离世,保险公司会赔偿一笔金钱给保单受益人,让他们可以即时得到财务支援,避免因为受保人离世而承受财务打击,例如:断供物业等。
人寿保险与按揭的关系
假设你是家庭的收入来源,失去了你的未来收入将会对家庭财政构成重大影响的话,那么你就必须要准备充足的人寿保障,对冲早逝风险。
在计算所需的人寿保额,可以参考以下几个元素。
- 考虑受养人现时及未来的财务需要,包括:现时的开支及未来潜在的开支
- 未来必须实现的目标:如:子女的大学教育经费
- 考虑未偿还的债务,如:按揭贷款/私人贷款
简易人寿保额参考公式:(预期的受养人开支 + 未来的特定财务目标 + 未债还的债务)- 现有的人寿保险及资产总值
在现时的楼市政策下,变相鼓励以“单名”置业,以保留更多的首置的身份,所以去检视个人未偿还债务时,不要只以银行的结单为标准,应该以真实的个人负担来计算。
例子如:自住物业是以太太的名义持有,按揭贷款亦于太太的名下,不过每月的供楼开支其实是夫妻二人共同承担的,那准备人寿保险时就不要忽略这个债务的考虑了。
一边供按揭款项,一边要买保险,咪好大财政负担?
上文提及人寿保额要对冲未来洗费及未偿还的债务,在现时楼价高企的当下,“上车盘”动辄也要 HK$600 万元,视乎承造按揭的安排,但按揭贷款可高达 HK$500 万元,那如果要为自己计算所需的人寿保额,岂不是至少也要 HK$500 万元,保费会不会很贵呢?
其实不用担心,人寿保险一般可以分为两大类,分别是终身寿险及定期寿险。
前者又可称为“纯人寿”,没有储蓄成份。正因为没有储蓄成份,其保费比终身人寿便宜,视情况而定,或可低至十分之一。
所以,“人寿保险的保费很贵,甚至会加重生活负担的担忧”其实在某个意义上是不正确的,重点是了解清楚自己的理财需要,选择适当的保险产品。
原文:人寿保险对冲按揭“断供”风险。
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