【按揭攻略】未還 Grant Loan 會唔會影響借貸力?

香港大部分大專院校課程都可以申請政府資助或者學生貸款(Grant Loan),以舒緩學生在學期間的學費負擔。

由於學生貸款利息低,而且可待修畢課程才開始償還貸款,所以大專生和大學生申請學生貸款很常見。學生資助事務處不會要求學生在課程完結後立即開始償還貸款,但一般必須在15年內還清所有欠款,雖則學生貸款銀碼細,每月還款額亦有限,不過若然置業時尚未還清款項,甚至有拖欠貸款情況,便有機會影響按揭借貸力及未來置業計劃。

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信貸報告未必顯示學生貸款

學生貸款(Grant Loan)有別於私人貸款,私人貸款會顯示於信貸報告當中,貸款紀錄一目了然,而學生貸款並不會於信貸報告中顯示,所以在銀行不知情的情況下,一般不會自動將學生貸款還款計算入每月供款當中,而且Grant Loan對比按揭貸款涉及的銀碼較細,一般約1020萬元,因為利息低,所以每月還款額亦有限,若計入壓力測試,以Grant Loan $15萬及每月還款 1,000元為例:

購買一個600萬元物業,按揭貸款 420萬元,按揭利率2.5%30年還款期

月供 $16,952,壓測後 $24,360

每月入息 = $36,000

DSR(壓測前) = ($16,952+$1,000) / $36,000 = 49.9% (合格!)

DSR(壓測後) = ($24,360+$1,000) / $36,000 = 70.4% (不合格!)

上述例子有機會因為Grant Loan在身,而未能順利通過壓力測試銀行亦有機會從其他途徑得知客人是否有借學生貸款,舉例客人每月透過出糧戶口自動轉帳償還學生貸款,當客人申請按揭時,銀行見出糧戶口月結單有恆常的付款指示,便有機會要求客人解釋該筆款項之用途及提供證明文件,變相貸款即時現形。

申請人有責任主動向銀行申報財務狀況

換句話說,按揭申請人的學生貸款若非自動轉帳,則一般情況下銀行未必知道申請人是否有申請學生貸款,甚至是否有未償還的學生貸款。當然,按揭申請人有責任主動向銀行申報其財務狀況,假如銀行發現客人作出虛假聲明,將有機會影響銀行審批按揭的條款。

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