【擔保風險】幫人做擔保人買樓 3個危機如何避?

如果有一日,你朋友突然之間同你講「呢排見到層樓好筍好吸引,諗住上車但唔夠首期,可唔可以做我擔保人?」你會點做點答?

首先小編要話你知,現時現時壓力測試規定下,每月的還款額不能超出每月收入50%,就係話如果月入3萬,每月用於供樓既支出最多1.5萬。但如果有擔保人就唔同了,因為入息會用兩人收入之總和計算,因此搵擔保人買樓上車真係work。但問題係,做擔保人涉及唔少風險,且第二日輪到自己買樓會提升難度,必須諗清楚!

情景一:幫人反使購買力大減

假設你朋友諗住買入400萬單位,但由於月薪得2萬蚊,就算做足9成按揭,貸款360萬,每月供款亦要達到需要14,600元,基於壓力測試需要38,247元及入息比率為29,200元,憑一己之力顯然無法通過。但如果你月入3萬,又願意做其擔保人,兩人每月入息秒升至5萬,便可以成功上車。但你要充分了解,擔保人唔單係一個名,佢等於背負第二個人的借貸額,因此等你想買樓時,銀行便會將每月14,600元全數計算在你的壓測內,從而導致你的購買力大減。

不過此一時彼一時,到時你的朋友又可以再為你做擔保,又或者你可以建議朋友透過轉按刪選擇更好息率及年期的按揭方案,並獲取更好的現金回贈。如果其經濟狀況有所改善,薪金一人已經符合壓力測試,便毋須再找其他擔保人,到時你就可以脫離擔保人身份,輕易上車。

情景二:朋友消失或需幫手還債

願意做人地擔保人,通常兩人之間情義非比尋常,但亦要留意萬一發生身不由己的事不得不消失,此時若你是對方擔保人,便需要面對不可預計的信貸風險。一方面,對方的供樓責任會轉移到你身上;另一方面若經翻查,發現對方身上尚欠其他個人貸款或卡數,你或有機會自動作為擔保,需要幫手還債。

因此,無論當下關係幾堅不可摧,在做對方擔保人之前應充分評估其財務狀況及生活情況;另外擔保期間也應該不時留意其處境有否生變。

情景三:未來買樓增加難度

未來某日,若擔保人自己想置業,就會面臨一些困難,例如按揭成數需要下調1成。舉個例子,例如想購買600萬物業原本可以承造8成按揭,貸款額480萬,但如果作為擔保人,按揭成數便跌至7成,只能貸款420萬,壓力測試及供款與入息比率也要下調10%。由此可見,擔保人置業會遇上不少挑戰,所以決定成為擔保人之前,必須要三思。

當然,還有一種方法就是再找到一名自身沒有按揭,收入較高又沒有為其他人做擔保的人士,成為你的按揭申請擔保人,便能夠在毋須脫離擔保人的身份下,擁有足夠借貸力上車。不過,每間銀行對於再置業的擔保人的要求不一,最終審批結果按實際情況而定。

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