【負資產2022】4招教你避開最終被銀行call loan!

「負資產」一詞一直令供樓人士膽戰心驚,皆因在19972003年期間,很多業主淪為「負資產」。究竟負資產意思是甚麼?負資產成因是甚麼?加息期下負資產是否有調高趨勢?有甚麼方法可避免負資產?

所謂「負資產」,即物業市值低於未償還按揭貸款,即「資不抵債」,而負資產帶來最直接的影響是銀行有機會call loan(提早還款);然而,現時大部分業主持貨力仍然強勁,因斷供而被銀行要求call loan的風險相對以往低。值得留意,負資產成因主要涉及兩大因素,第一是樓價大幅滑落,第二因素是申請高成數按揭,業主申請九成按揭的話,樓價跌了10%以上便很容易成為負資產行列,如果業主沒有申請高成數按揭,未必會成為負資產。

2003年第2季現歷史新高

回想97年是樓市高峰期,當時銀行未有要求銀行就按揭借款人進行壓力測試,不少買家進行高成數按揭,其後香港遇上金融風暴、2000年科網爆破後,樓市出現大幅下滑,不少供樓人士出現資不抵債情況,2003年更遇上沙士,負資產宗數在2003年第2季出現歷史新高,超過10萬多宗。其後沙士過去,樓價回升,負資產慢慢減少,直至2012年,負資產數字才回落至0個個案。

負資產

要避免成為負資產,可以有以下方法:

1.避免借盡按揭成數

在樓價1,200萬元以下,如果使用按揭保險,最高按揭成數可高達九成。不過,正如前文所言,樓價只要下滑10%,便會成為負資產,如果按揭成數為八成以下,則會較為安全。

2. 縮短按揭年期

另一個方法是縮短按揭年期,現時按揭最長還款期為30年,但如果在25年內能夠還清款項,盡量選擇25年。

3. 保持良好還款紀錄

借款人需要保持良好的還款紀錄,即使銀行有一日要「call loan」,自己也不會成為首個目標。

4. 保持財務穩健

成功上車後,財務要保持收支平衡,一旦收入出現變數或遇上突發事故,也能依時供款,以保持還款紀錄良好。

如今港加息周期已經來臨,在樓價回調、息口上升及高成數按揭盛行的情況下,較容易出現負資產個案,有意入市的買家要衝量清楚自身負擔能力及經濟狀況。

不少業主擔心自己變成負資產後銀行會「call loan」,但一般情況下,只要借款人準時還款,銀行不會隨便出手。如果業主有一期沒有還款,銀行通常先會致電還款,如果兩23個月沒有還款,才會發信提醒。如果當業主未有動靜,銀行便會發破產令,收樓後把物業拍賣。

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