政府放寛按保後，不少人採用高成數按揭置業減低首期支出，不過入息及壓測要求相對提高。若借款人申請按揭時入息不足以通過銀行審批，則需增加多一個擔保人(Guarantor) 或共同借款人(Co-borrower)以提高貸款能力，減低銀行風險。兩者其實不盡相同，今次專門為大家探討兩大分別，助按揭申請人有需要時作出明智選擇。
追討次序不同 銀行會先向借款人追討
業主即按揭人(Mortgagor)申請按揭時會成為借款人，即承擔按揭貸款的人，在按揭申請中必須要填寫，並且需負上還款責任。若借款人供款能力不足，需增加一個擔保人或共同借款人。
若借款人未有履行債務責任還款，銀行會先向借款人追討不果後再向擔保人追討欠款。不過若成為共同借款人，會與借款人承擔同等責任，銀行可直接向共同借款人追討欠款。
假如借款人斷供或逾期還款，會影響借款人及擔保人的信貸評級。如借款人失去供款能力，就會轉由擔保人承擔債務。因為按揭是以物業作抵押，若業主、借款人及擔保人未能還款的話，銀行有權接管及出售該物業。
借款人及擔保人的身份皆可取消，不過繁複程度不一。若借款人財政狀況有明顯改善，入息足以通過壓測後，可向銀行提交入息證明，申請取消擔保人，不需重新敍造按揭，另一方式是以轉按移除擔保人身份。
反之，若有其中一方希望退出借款人身分，除了要得到銀行同意外，還需要到律師樓重新簽署新的按揭契，涉及額外成本。
擔保人及借款人相似之處
擔保人及借款人其實亦有兩個相似之處，首先不論是擔保人或共同借款人，如果未來置業自行申請按揭，銀行計算負擔能力時會將本身擔保或共同借用的按揭供款計算在內，收緊供款入息比率及壓力測試要求。
其次，無論成為擔保人或借款人，若果沒有在物業契落名，未來要置業時，仍然可以首置身份買樓，不會被視為購買第二個物業，要付雙倍印花稅，因為稅務局資料顯示，評定印花稅是根據物業契為基準，而非銀行借貸事宜，具供款能力的擔保人或借款人若未來想置業，並不需為辣稅而煩惱。
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