【保障自己】購買火險 業主一樣有責

要為新居所提供保障,購買家居保險和火險是不可缺少。

火險指樓宇結構保險,保障樓宇結構因火災、颱風等天然災害或爆炸、水管爆裂等意外事件所招致的損失,樓宇結構包括門窗、牆身、地板、天花瓷磚等。火險跟家居保險有不同,一旦有颱風打爛窗的玻璃,並損毀屋內家電、衣物等財物,火險只會賠償窗的維修費用,屋內財物的損失則由家居保險賠償。

火險可再分為普通水火險和全險兩種,普通水火險是會列出某些項目受保,全險則列出某些項目不受保,其他全部就受保,保障範圍較闊,保費較高。

火險

購買樓宇火險,一定是業主責任,若果他把物業出租予租客,租客責任只在室內家居,可建議租客購買家居保險。

不過,業主要留意,即使大廈有管理公司,不代表管理公司購買火險,要視乎大廈公契是否規定管理公司買火險。即使大廈買火險,但為保障白己,業主最好自行買一份火險,因未必知道大廈的火險保障範圍有多少。

火險保費計算方式

保費是以以上任何選項計算,銀行亦會向買家徵收保費率,亦會視乎情況提供買家折扣優惠。一般來說,市面上保費率不超過0.15%。以下是計算火險的保費方程式:

按揭貸款額/物業重建費用/按揭餘額×保費率×折扣

現時銀行可以讓買家選擇三類不同的投保額安排,包括原按揭貸款額、物業重建費用及按揭餘額。

按揭貸款額是指跟樓宇相關的貸款,連車位貸款也包括在內。舉例說,申請人向銀行申請按揭貸款400萬元,物業的投保額是400萬元,若果銀行保費率是0.1%的話,申請人每年須就火險支付4,000元的火險費用。如果銀行提供九折優惠,每年火險費用調低至3,600元。

另銀行或保險公司會就物業地點、地理環境、建築面積等條件,為物業估算出重建價值,再計算出每平方米/呎的重建費用。之後每年續保,業主需另外繳付估價費和手續費。重建費用會較原按貸款的額度低,特別是政府放寛了高成數按揭之後。

保費額度相應按揭本金遞減

投保額就是按申請人尚餘貸款額計算,按揭本金會隨時間逐漸遞減,保費額度亦相應遞減,申請人便能慳回一筆火險收費。然而,銀行會因為客人用按揭餘額作火險投保額,而收取額外手續費。

此外,購買火險時可做的事的,包括可先向在非銀行公司索取其火險資料,然後向銀行申請按揭時,再向銀行提供相關資料,查詢是否符合銀行的要求,通常都可以滿足銀行的要求。另可向相關公司索償是否方便容易,如現時網上可以索償。當然亦需注意墊底價跟保費掛鈎。

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