【按揭指南】無穩定收入  是否一定難借按揭?

銀行審批按揭有很多準則,入息超過壓力測試固然重要,但要順利獲批,還需要入息穩定。

事實上,香港有不少人入息不穩定,包括銷售員、保險及地產代理、私人補習或鋼琴教師、的士司機、上門化妝師、自僱人士等等,他們的收入未必低,有些保險代理或自僱人士有機會年薪過百萬,但可能是其中一個月賺數十萬元,但其他時候可能一個月只是一萬數千元,最差甚至沒有收入。

需備最少六個月收入證明

對於這些無穩定收入人士,銀行會否批按揭?一般來說,非固定收入人士如果有六個月的薪金證明,包括銀行月結單、公司糧單及稅單等,如果月與月總入息偏差不大,半年計的平均薪金可以通過壓力測試,再加上信貸紀錄良好,銀行批出按揭機會仍大。

但如果月與月收入偏差大,可能銀行需要提供長達一至兩年的入息證明,而計算平均薪金時,也有機會剔走最高及最低收入的月份,甚至會將收入平均值打折扣,從而計算批核的按揭金額。

有些入息例如是保險從業員跳槽時所收的「握手費」,由於這類收入是從業員答應新公司要達到指定的銷售目標,不達標便要退還,故在申請按揭時,「握手費」一般不會當作收入計算。

無穩定收入

強積金及稅單是有力文件

如果是補習老師、網店東主、自由工作者等人士,這類沒有公司糧單或公司賬目的職業,申請按揭難度雖然會較高,但仍有機會做到按揭。只要能提供詳盡的工作及收入證明,例如所有交易都會發出單據,交易主要透過一個銀行戶口入賬,盡量避免現金交易,並養成整理入賬紀錄,賬目一清二楚,讓銀行有足夠的依據做審批。

另外,強積金供款證明及稅單都是十分有力的按揭批核文件,因此非固定收入人士最好每月都供強積金,每年乖乖報足稅。假如未能出示稅單,或是交稅甚少,又沒有供強積金,銀行不批按揭機會將大增,即使獲批,按揭成數也會降低,或是按揭息率會較差。

惟不同銀行審批按揭準則都不同,非固定收入人士可以多找幾家銀行比較,找一家貸款條件最好申請按揭

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