【按揭指南】男友做女友擔保人 分手後能否甩保?

不少人有意置業,不過收入不足以通過壓力測試,擔保人則可以幫助買家更易上車。以一對年輕情侶個案為例,女友打算買樓,不過入息不夠申請高成數按揭,故由男友做擔保人,一同夾錢買樓,希望作為未來婚後的家庭居所。不過二人感情無法開花結果,最終分手收場。這時候男方開始擔心,因為想起自己仍然是女方擔保人,究竟自己能否成功甩擔保?

難以單方面剔除擔保人身份

擔保人若果想甩保,不能自行向銀行申請取消擔保人身份,而是需要與借款人協調,由借款人向銀行提交新一份入息證明,證明甩保後仍可通過壓測,再向銀行申請重新審批按揭從而甩名;或者由另一擔保人幫助通過壓測。即使女方供斷樓,但若果沒有贖契,例如女方離港,男方擔保狀態仍然會在信貸報告上出現,故男方需要盡早與女方商量如何處理。

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反之,若果借款人想甩擔保,只要入息符合審批條件,就不需要擔保人簽署文件,甚至不通知擔保人亦可自行完成手續。

不剔除擔保人 女方難以加按、轉按

雖然擔保人角度被動,但擔保人不合作亦非完全對女方無影響,因為借款人無擔保人同意,不能向銀行申請加按、轉按、甩按揭保險從而出租單位,加名或除名。以上行動需要重新審批按揭,由擔保人簽署,簽署轉按、加按等行動後男方即可剔除擔保人身份。

若借款斷供 擔保人需承擔供款責任

若未能甩擔保,男方承擔甚麼風險?若借款人,即女方拖欠供款,銀行會先向女方追討,但若女方仍然未有償還按揭,銀行便會向擔保人即男方追討,男方需代為供款。若借款人經常逾期還款甚至斷供,擔保人信貸評級更會被拖累。

擔保人未來申請按揭 按揭成數降一成 壓測更嚴謹

男方作為擔保人,會被當有按揭在身,若果未來想買樓,銀行審批會較審慎,按揭成數將削減1成,例如買入1,000萬元以下物業最高按揭成數減至50%(原本60%),供款壓力會增加。若果日後買樓想申請按揭保險,保費亦會較昂貴。

除此之外,若按揭擔保人買樓承造按揭,須通過較高標準的供款與入息比率(DTI)及壓力測試。具體而言,若果是按揭擔保人,供款與入息比率上限會降至40%(原本50%),壓測下上限降至50%(原本60%)。

擔保人責任重大,建議大家答應簽署成為親友擔保人之前要先三思,衡量自身財政能力,並與借款人先協商好未來安排後才作出決定。

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