按揭保險的背景
沒有保險公司擔保的情況下，香港的銀行最多只會批出六成按揭給購買香港物業的買家，如果要申請六成至九成的按揭計劃，俗稱高成數按揭，就需要買成功購買按揭保險，銀行才會審批按揭申請。
按揭保險計劃早在1999年已經推出，在2019年之前，只適用於600萬以下的住宅物業(按揭保險舊制)，450萬元以下的物業最高可以借9成(上限為360萬元)，而600萬元以下的物業則最高可以借8成(上限為480萬)。
2019年10月，香港政府放寬首置人士的按揭成數，俗稱「林鄭Plan」。 在「林鄭Plan」之下，800萬元以下的物業最高可以借9成，1,000萬元以下的物業則最高可以借8成。到了2022年進一步放寬，購買按揭保險下可申請最高八成按揭貸款的樓價上限由1,000萬元提升至1,200萬元，首次置業人士可申請最高九成按揭貸款的樓價上限則會由現時800萬元提升至1,000萬元，此修訂被稱為「波叔Plan」或「財爺Plan」，也被稱為按揭保險新制。
申請按揭保險資格
- 物業只可以自住，不可以出租！
- 不一定要首次置業，第二層樓證明自住可申請按保，但要交較高保費
- 有破產紀錄或被質疑資金來源有機會不獲批
- 物業價值符合下列要求
何時需要申請按揭保險
購買833萬或以下住宅物業並想申請超過6成按揭，833萬-1000萬並申請超過500萬以上按揭、或1000萬以上物業並申請超過5成首期，上限最多8成至9成。
須留意的是，部份情況下，借貸人即使只借6成按揭，亦需要購買按保。例如樓價為600萬，但因為業主已有按揭在身，銀行最多只可借5成，如欲借6成則要經按保審批，並支付按揭保險費。
最高可以申請的按揭成數
- 二手私樓：1000萬或以下最高9成、1200萬 最高8成、1200萬 -1920萬 5成至8成 (上限960萬)
- 非首置人士最高8成
- 樓花即供不能用按揭保險新制
- 房協二手指定屋苑：不限樓價可做9成
- 村屋：最高8成半
- 轉按涉及套現：樓價600萬或以下最高8成
- 轉按甩發展商二按：最高8成，不限樓價
- 聯名物業甩名：最高8成，
- 單名轉單名：最高9成。
- 換樓先賣後買，未完成出售舊物業前，最高8成。
判斷自己用新制還是舊制
一般來說，舊制度的保費是比較便宜的，但要求的按揭金額和成數上限就嚴格得多，所以首先借貸人可以在下面判斷自己屬於新制還是舊制
假如物業價值400萬或以下
- 借9成或以下 > 舊制
假如物業價值400萬以上至450萬
- 借360萬或以下-> 舊制
- 借8成以上至9成 (最多360萬) -> 新制
假如物業價值450萬以上至600萬
- 借8成或以下 -> 舊制
- 借8成以上至9成 -> 新制
假如物業價值600萬以上至1000萬
- 借9成或以下 -> 新制
假如物業價值1000萬以上至1125萬
- 借最多900萬-> 新制
假如物業價值1125萬以上至1920萬
- 借最多960萬 -> 新制
按揭保險收費
貸款人知道自己的貸款額屬於按揭保險新制度還是舊制度後，就可以按自己的身份查看以下其中一個表，便知道需要計較的保險費，當中的百分比表示按揭貸款額乘該百分比就是按揭保費。
按揭保險舊制收費表
| 按揭成數 | 按揭年期 | 一次付清保險費 (沒有其它按揭、沒有擔保人身份) | 一次付清保險費 (有其它按揭或有擔保人身份) |
| 50%/60% – 80% | 10 | 1.15% | 1.2% |
| 15 | 1.5% | 1.68% | |
| 20 | 1.85% | 2.05% | |
| 25 | 2% | 2.28% | |
| 30 | 2.15% | 2.45% | |
| Up to 85% | 10 | 1.8% | 1.88% |
| 15 | 2.28% | 2.48% | |
| 20 | 2.68% | 2.9% | |
| 25 | 2.95% | 3.18% | |
| 30 | 3.05% | 3.35% | |
| Up to 90% | 10 | 2.6% | 2.8% |
| 15 | 3.18% | 3.5% | |
| 20 | 3.75% | 4% | |
| 25 | 4.1% | 4.38% | |
| 30 | 4.15% | 4.6% |
按揭保險新制收費表 (適用於$1,200萬元以下物業)
| 按揭成數 | 按揭年期 | 一次付清保險費 (沒有其它按揭、沒有擔保人身份) | 一次付清保險費 (有其它按揭或有擔保人身份) |
| 40%/50%/60% – 80% | 10 | 1.32% | 1.38% |
| 15 | 1.73% | 1.93% | |
| 20 | 2.13% | 2.36% | |
| 25 | 2.3% | 2.62% | |
| 30 | 2.47% | 2.82% | |
| Up to 85% | 10 | 2.07% | 2.16% |
| 15 | 2.62% | 2.85% | |
| 20 | 3.08% | 3.34% | |
| 25 | 3.39% | 3.66% | |
| 30 | 3.51% | 3.85% | |
| Up to 90% | 10 | 2.99% | 3.22% |
| 15 | 3.66% | 4.03% | |
| 20 | 4.31% | 4.6% | |
| 25 | 4.72% | 5.04% | |
| 30 | 5% | 5.29% |
按揭保險新制收費表 (適用於$1,200萬元至$1,920萬物業)
| 按揭成數 | 按揭年期 | 一次付清保險費 |
| 40%/50%- 50% | 10 | 0.31% |
| 15 | 0.44% | |
| 20 | 0.59% | |
| 25 | 0.70% | |
| 30 | 0.80% | |
| Up to 60% | 10 | 0.75% |
| 15 | 1.04% | |
| 20 | 1.38% | |
| 25 | 1.61% | |
| 30 | 1.84% | |
| Up to 70% | 10 | 1.04% |
| 15 | 1.44% | |
| 20 | 1.78% | |
| 25 | 2.01% | |
| 30 | 2.44% | |
| Up to80% | 10 | 1.38% |
| 15 | 1.93% | |
| 20 | 2.36% | |
| 25 | 2.62% | |
| 30 | 2.82% |
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繳交按揭保費方法
按揭保費總額計算出來少則數萬，多則可以是二、三十萬，所以除了可以選擇在按揭開始時一次過繳清保費外，也可以選擇攤分為按揭年期去清還。不過要留意，這樣會增加每月供款，因為要通過每月供款比率測試和壓力測試，所以借貸額會減少。
也可以選擇每年續保，但收費貴得多，除非借貸人有信心兩年內會取消按揭保險。詳盡的每年支付保險費收費表
申請程序
簽了臨時合約後，買家可到銀行做按揭，如借超過 6 成，銀行會主動提你和幫你申請按揭保險，部份銀行會先批核6成按揭，才把申請表交至按保公司，部份銀行則先等按保批核後，才會批核6成按揭部份。按保公司和銀行會分別為申請進行批核，需時約2個星期。
申請所需文件
一般來說，申請按揭保險會需要以下文件：
- 身份證副本
- 住址證明
- 公司僱傭合約副本、近3個月糧、近3個月出糧戶口月結單
- 若入息屬於浮動收入，需提供6個月糧單
- 其他債務證明，如按揭貸款信及近 3 個月供款證明
- 其他按揭的貸款信及近3個月供款紀錄
最後，按揭保險公司大約需要1個星期時間批核
香港有多少間按揭保險公司？保費是否一樣？
總共有兩間，分別是香港按揭證券有限公司(HKMC)和QBE，兩間公司按保保費一樣，基本上你不用也不能選擇，因不同銀行已經選擇了用邊一間，而且兩間公司都不會影響你的利息和現金回贈。所有銀行均可透過HKMC購買按保，個別銀行亦可於QBE購買。惟一般情況下，客人不能自選按保公司，銀行會隨機把申請人派去HKMC或QBE。
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