【無懼加息】2023定息按揭攻略

香港按揭證券公司於2021年2月宣布推出定息按揭試驗計劃(定息按揭),向有意置業人士提供住宅按揭貸款,並於2021年11月1日起由試驗性質轉為恆常計劃。2023年10月,定息按揭的息率再次更新。究竟什麼是定息計劃? 如何申請? 對普羅準備做按揭業主有沒有着數,今次一一為大家分析。

定息按揭計劃是什麼?

其實定息按揭並不是新事物,約在數年前也有出現過,當時由個別銀行提供,年期最長只有三年,主要作用在加息周期出,讓業主可以鎖定低息。至於現時提供的定息按揭恆常計劃,是由香港按揭證券公司於2021年提供,計劃中的按揭年期,業主可選擇以10年、15年及20年來還款,每宗貸款額的申請上限為1,000萬元。定息期完結後,借款人可選擇採用屆時的定息按揭或浮息按揭計劃。

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定息按揭計劃之年期及利率比較(2022年12月22至另行通知):

定息按揭年期定息利率
104.99%
155.14%
205.29%
 
罰息期: 

第一年提前還款:還款額之3%

第二年提前還款:還款額之2%

第三年提前還款:還款額之1%

申請期提取期
2022年10月3日起提交申請後兩個月

定息按揭保費

請參考按證公司的保費表:【連結

有甚麼銀行參與計劃?

中國銀行(香港)有限公司

中國建設銀行(亞洲)股份有限公司

創興銀行有限公司

招商永隆銀行有限公司

大新銀行有限公司

中國工商銀行(亞洲)有限公司

上海商業銀行有限公司

渣打銀行(香港)有限公司

東亞銀行有限公司

選擇定息按揭有什麼好處?

1/   無懼利率波動

採用一般H按或P按的按揭計劃,利率方面因為是浮息的關係,因此業主需要面對將來息率變化帶來的風險。至於定息按揭,在未來長達20年的時間也是採用相同利率,所以借款人也不用擔心利率波動的風險。

2/   無需壓力測試

由於相同原因,金管局亦毋須借款人進行加息3厘之壓力測試,只需要通過供款與入息比率50%要求便可以,入市門檻因而大大降低。

3/   配合新按保使用

此外,定息按揭可配合新按保使用,惟同樣需要支付按揭保險費。以上例子只供參考,一切以金管局及香港按揭證券公司釐定作準,並以銀行最終批核為準。各位如對此計劃有任何疑問,可聯絡所參與之銀行以或向經絡按揭轉介作查詢。

加息期間利息開支有機會大幅上升,而按揭的定息計劃能夠幫助置業人鎖定利息開支,透過每月定額供款,置業更有預算。現時主流的定息計劃中,包括最近大型銀行推出的定息按揭計劃,以及按揭證券公司一直提供的定息按揭計劃。究竟兩者有何不同?置業人士應該如何選擇?

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大型銀行VS按證公司

要選擇大型銀行定息按揭還是按證公司的定息按揭,首先我們要分清兩者的分別。大型銀行推出的是首年定按計劃,不論在還款年期、利率、貸款上限、壓力測試要求等均有不同之處。

定息年期

滙豐首年定按計劃:第1年為定息,定息期完結後,按揭利率將以銀行同業拆息(Hibor)為基準。

按證公司定息按揭計劃:分為10年、15年及20年,期間均為定息。

定息利率

滙豐首年定按計劃:首年固定按揭息率。

按證公司定息按揭計劃:根據不同年期而定,而且每月會更新利率。

壓力測試

滙豐首年定按計劃:和一般按揭計劃一樣,借款人需要進行壓力測試。

按證公司定息按揭計劃:在計算供樓負擔比率時,毋須通過銀行加息3%的壓力測試,只需要通過供款與入息比率,入市門檻因而降低。

其他財務配套

滙豐首年定按計劃:設有「高息存款掛鈎按揭」還款計劃,可把資金放入與按揭利率相同的活期高息戶口,金額高達剩餘貸款額中的50%

按證公司定息按揭計劃:其定息按揭沒有高息存款掛鈎按揭計劃。

全數提前還款

滙豐首年定按計劃:如果打算全數提前還款,在首年定息年期期間,銀行會收取原有按揭貸款額中的1%及現金回贈,而在定息期後一年,則收取現金回贈作為罰息。

按證公司定息按揭計劃:於首年全數提前還款,會收取還款額的3%,於第二年提前還款,會收取還款額的2%;於第三年提前還款,會收取還款額的1%

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長定息計劃可能要捱貴息

像滙豐的銀行定息按計劃的定息時間主要鎖定利率1年,而按證公司的定息計劃則鎖定10年至20年。如果美國聯儲局在短時間內減息,本港拆息有機會回落,供樓人士選用按證公司的長期定息計劃,在不久的將來有可能需要捱貴息。

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