【2023年7月7日更新!買樓首期計算】按揭成數上限懶人包

2023年7月7日金管局新措施

2023年7月7日調整自用住宅物業最高按揭成數!

  • 1500萬或以下由最高920萬上調最高做7成
  • 1500萬至3000萬元上調最高至6成
  • 3000萬以上維持不變5成
物業金額舊制度首期新制度首期舊制度月供新制度月供
1500萬580萬450萬$55,729$59,618
2000萬1000萬800萬$56,779$53,885
2500萬1250萬1000萬$56,131$67,357

不過,新制度下雖然首期下跌,但壓力測試都上市不少

物業金額舊制度月供要求新制度月供要求舊制度壓力測試新制度壓力測試
1500萬$88,148$94,299$92,881$99,363
2000萬$89,809$107,771$94,632$113,558
2500萬$112,261$134,713$118,289$141,947

最高成數上限總結

 首次置業非首次置業
 450萬或以下90% (二手樓/一手建期)80% 
80% – 90% (樓花)(上限360萬) 
 450萬以上至1000萬90% (二手樓/一手建期)
80% (樓花)
 1000萬以上至1125萬80% – 90%
(上限900萬) 
 1125萬以上至1500萬80%
 1500萬以上至3000萬70%或1200萬以上

【非住宅按揭成數上限攻略】

按揭成數的準則

住宅物業的按揭成數視乎你的身份(分為以下5大類),如果你是的主要收入來自香港,便可以使用按揭保險計劃,有機會借得更高成數的按揭。非永久居民也可以申請,不過批核比較嚴格,須出示自己或直系親屬的香港住址證明,以及與直系親屬的關係證明。

坊間經常講「首置」身份,也會影響可以接到的成數。就連富商劉鑾雄(大劉)「首置」身份,向呂麗君都會用購入灣仔壹環頂層特式單位,紓解呂麗君財困,成為地產界熱話。

人稱大劉的華人置業(0127)前主席劉鑾雄向前女友呂麗君(現名呂姵霖),購入灣仔壹環頂層特色單位。據土地註冊處最新資料,單位交易作價為以4,000萬元,較單位估價低近16%。 資料顯示,劉鑾雄以4,000萬元購入該單位,買賣協議於2022年12月21日訂立,文書交付註冊日期為2023年1月6日。據了解劉鑾雄是以首置方式購入有關單位,即只須按物業價值的4.25%支付印花稅。 

另一邊廂,男團MIRROR人氣王姜濤曾說過30歲前要買兩層樓,現年23歲的他終「上車」實踐置業的第一步,日前有市場消息指他以1,800萬元買入西環維壹一個海景單位。有地產界消息傳出,指有跟姜濤同名的買家「Keung To」,在2023年1月初以首置名義入市,以1,800萬元買入西環維壹一個662平方呎的海景單位,2房1套間隔。

壹環

在銀行或按證公司角度,「首置」這個定義和首次置業的字面解釋是有點不同。除了過去未曾置業的人士外,如果是曾經置業但已經賣樓,或者曾經與其他人擁有物業但已經「甩名」,只要現時手上沒有住宅物業或擔保其他住宅物業,便符合「首置」資格。

不過如果打算選擇居屋一類資助房屋,房委會等部門對「首置」定義會更會嚴謹。另外要留意,按揭保險的單位是不能放租的。

第1類:【按揭保險】首置又有固定收入

如果買已落成的私人住宅物業,樓價$1,000萬或以下,便可以最多借到90%,即是只需要給10%首期。

要注意一點如果樓價超過400萬而又想借90%按揭,這個情況只適用於已落成住宅物業,不適用於樓花。記住想用按揭保險買樓花,樓價上限是600萬,使用舊按揭保險計劃。

400萬以下可以借90%按揭
400萬至450萬,最多可以借360萬
450萬以上至600萬,最多可以借80%

如果樓價是1000萬以上至1125萬,最多可以借900萬(80% – 90%按揭),即是給10%至20%首期
如果樓價是1125萬以上至1500萬,便可以最多借到80%,即是只需要給20%首期
如果樓價是1500萬以上至1715萬,最多可以借1200萬(70% – 80%按揭),即是給20%至30%首期
例如樓價是1715萬以上至3000萬,最多可以借70%,即是只需要給30%首期
如果樓價是3000萬以上,不能再使用按揭保險計劃,只可以最多借50%

要注意按揭保險是需要交保費的,保費可以選擇一次性在開始時繳交、攤分按揭年期繳交或按年繳交。

還有其他問題,可以聯絡我們

第2類:【按揭保險】非首置或沒有固定收入甚或兩者都不是

同樣按揭保險買樓花,樓價上限是600萬,最高按揭成數是80%。

如果買已落成的私人住宅物業,樓價$1,500萬或以下,便可以最多借到80%,即是只需要給20%首期。
如果樓價是1500萬以上至1715萬,最多可以借1200萬(70% – 80%按揭),即是給20%至30%首期
例如樓價是1715萬以上至3000萬,最多可以借70%,即是只需要給30%首期
如果樓價是3000萬以上,不能再使用按揭保險計劃,只可以最多借50%

要注意按揭保險是需要交保費的,另外申請人也需要留意通過壓力測試,首先每月按揭供款佔每月收入不能超過50%,然後在現行P按的按揭利息加2%下,每月按揭供款佔每月收入不能超過60%。

還有其他問題,可以聯絡我們

第3類:居屋按揭

一手居屋按揭由政府擔保,即使借足 9 成,亦不用購買按揭保險和免壓力測試。

「白居二」是「白表居屋第二市場計劃」的簡稱,「白表」即未擁有公屋、未能以綠表申請居屋的申請人士,「第二市場」的意思是二手市場。政府於 2017 年起將「白居二」計劃每年恆常化,讓資金並非很充裕的香港永久居民可以用「免補地價」的價錢購入二手市場上的居屋樓盤。至於已補地價的居屋買賣就當私人物業去處理。

用白表資格購買一手居屋或「白居二」計劃,最多可以借90%按揭,只需要付出10%首期。不過,「白居二」要留意政府擔保的年期,或未能做到25年。如果樓盤的樓齡超過二十年,要有心理準備銀行未必批出最高成數及年期的白居二按揭,即九成按揭及廿五年還款期,而可能只有六成按揭及更短的還款期,詳情可以查看白居二按揭一文

兩者大部分情況下均不用保險按揭。要注意非房協單位的居屋只能申請P按。

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第4類:綠置居按揭

申請綠置居按揭和申請其他未補地價居屋按揭一樣,都是可以免入息文件和壓力測試,因有政府做擔保人,綠表購入綠置居最多可以借95%按揭,只需要付出5%首期,可以做到25年。注意只能申請P按。

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第5類:【非按揭保險不用按揭保險或買樓放租

不想用按揭保險,或者購買物業用來出租,可以借到的按揭成數就比較少。

如果同時符合這四個要求

  1. 未有其他按揭或擔保
  2. 自住用途
  3. 主要入息來自香港
  4. 以個人名義申請

1500萬以下的住宅物業,最多可以借70%,需要付30%以上首期
1500萬以上至3000萬,最多可以借60%或最少1050萬,需要付40%或450萬以上首期
3000萬以上,最多可以借50%或最少1800萬,需要付50%或1200萬以上首期
如果用資產淨值批核 (不論物業價值),最多借50%,需要付50%以上首期

如果未能符合以上其中一個要求,按揭成數將會減一成,例如你是買第二層樓或者本身有為別人擔保

1500萬以下的住宅物業,最多可以借60%,需要付40%以上首期
1500萬以上至3000萬,最多可以借50%或最少900萬,需要付40%或600萬以上首期
3000萬以上,最多可以借40%或最少1500萬,需要付60%或1500萬以上首期
如果用資產淨值批核 (不論物業價值),最多借40%,需要付60%以上首期

申請人要留意,首先每月按揭供款佔每月收入不能超過50%

在以下情況下 (不包括全部)銀行通過進行壓力測試

  1. 按揭成數達6成
  2. 申請人本來有按揭或擔保
  3. 換樓先賣後買
  4. 新樓發展商二按轉銀行按揭

壓力測試在現行P按的按揭利息加2%下,每月按揭供款佔每月收入不能超過60%。

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額外貼士:如何有效減少按揭斷供風險?

人壽保險-按揭對沖工具

置業時除了考慮按揭計劃及成數,亦可事先規劃對沖「按揭斷供風險」的方法,而「人壽保險」就是其中一種按揭對沖工具。假若家中主要收入來源不幸早逝,失去收入往往會對家庭財政造成嚴重影響,為了維持日常生活,家人或要「斷供」按揭,將一直以來的心血付諸流水。為了保障家人,可考慮在置業時購買與按揭貸款相若的人壽保額,以對沖風險。

意外保險-按揭對沖工具

其次,「意外保險」亦可作為另一種保障,即使不幸遇上意外導致收入短期受阻,也能幫你度過難關。

Q&A

什麼是「林鄭Plan」?

2019年10月,政府放寛按揭,1000萬元以下住宅,按揭成數放寛至8至9成。原本600萬元以上的物業,因為未能做按揭保險而只能做6成按揭,即是至少要240萬首期以上,導致600萬一直成為分水嶺。

在放寛按揭後,中價樓的首期大幅減低,例如600萬的物業只需要60萬,一下子有240萬減了75%至60萬。更大高收入、低首期的中產上車客亦轉移目標至800萬元左右的單位。 

什麼是「波叔Plan」:

在第五波疫情導致大家對經濟展望轉為悲觀下,假設擔心樓價趨勢開始向下,2022年2月底陳茂波在財政預算案宣布再次放寛按揭成數:

  1. 1000萬元或以下的樓可申請最高9成按揭。
  2. 1000萬元以上至1125萬元最高可申請900萬元按揭。
  3. 1200萬元或以下可申請最高8成按揭
  4. 1200萬元以上至1920萬元樓價最高可申請960萬元按揭

以上兩個計劃已被2023年7月7日最新的按揭機會優化。

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延伸閱讀:

按揭資訊

高成數按揭 | 林鄭Plan 2.0 |

即供VS建期 | 按揭專家

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