【Bowtie】用人壽保險對沖按揭斷供風險!

人壽保險是理財策劃中必備的工具,如受保人不幸離世,保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人,讓他們可以即時得到財務支援,避免因為受保人離世而承受財務打擊,例如:斷供物業等。

人壽保險與按揭的關係

假設你是家庭的收入來源,失去了你的未來收入將會對家庭財政構成重大影響的話,那麼你就必須要準備充足的人壽保障,對沖早逝風險。

在計算所需的人壽保額,可以參考以下幾個元素。

  1. 考慮受養人現時及未來的財務需要,包括:現時的開支及未來潛在的開支
  2. 未來必須實現的目標:如:子女的大學教育經費
  3. 考慮未償還的債務,如:按揭貸款/私人貸款

簡易人壽保額參考公式:(預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務)- 現有的人壽保險及資產總值

在現時的樓市政策下,變相鼓勵以「單名」置業,以保留更多的首置的身份,所以去檢視個人未償還債務時,不要只以銀行的結單為標準,應該以真實的個人負擔來計算。

例子如:自住物業是以太太的名義持有,按揭貸款亦於太太的名下,不過每月的供樓開支其實是夫妻二人共同承擔的,那準備人壽保險時就不要忽略這個債務的考慮了。

一邊供按揭款項,一邊要買保險,咪好大財政負擔?

上文提及人壽保額要對沖未來洗費及未償還的債務,在現時樓價高企的當下,「上車盤」動輒也要 HK$600 萬元,視乎承造按揭的安排,但按揭貸款可高達 HK$500 萬元,那如果要為自己計算所需的人壽保額,豈不是至少也要 HK$500 萬元,保費會不會很貴呢?

其實不用擔心,人壽保險一般可以分為兩大類,分別是終身壽險及定期壽險

前者又可稱為「純人壽」,沒有儲蓄成份。正因為沒有儲蓄成份,其保費比終身人壽便宜,視情況而定,或可低至十分之一。

所以,「人壽保險的保費很貴,甚至會加重生活負擔的擔憂」其實在某個意義上是不正確的,重點是了解清楚自己的理財需要,選擇適當的保險產品。

原文:人壽保險對沖按揭「斷供」風險

【Bowtie】用人壽保險對沖按揭斷供風險!

關於Bowtie

Bowtie(「保泰人壽」)是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司,致力於填補健康的保障缺口及改變港人獲得醫療保障的方式。Bowtie透過創新科技及醫療專業,提供零中介、免傭金,更方便的網上平台,讓客戶隨時隨地獲得醫務衞生局認可的「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。除此之外,Bowtie更走進日常生活,創立一站式健康中心 Bowtie & JP Health 和亞洲健康資訊平台Gobowtie。Bowtie獲得香港永明金融有限公司、三井物産及多間國際投資公司共同支持。

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