人壽保險是理財策劃中必備的工具，如受保人不幸離世，保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人，讓他們可以即時得到財務支援，避免因為受保人離世而承受財務打擊，例如：斷供物業等。
人壽保險與按揭的關係
假設你是家庭的收入來源，失去了你的未來收入將會對家庭財政構成重大影響的話，那麼你就必須要準備充足的人壽保障，對沖早逝風險。
在計算所需的人壽保額，可以參考以下幾個元素。
- 考慮受養人現時及未來的財務需要，包括：現時的開支及未來潛在的開支
- 未來必須實現的目標：如：子女的大學教育經費
- 考慮未償還的債務，如：按揭貸款／私人貸款
簡易人壽保額參考公式：（預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務）－ 現有的人壽保險及資產總值
在現時的樓市政策下，變相鼓勵以「單名」置業，以保留更多的首置的身份，所以去檢視個人未償還債務時，不要只以銀行的結單為標準，應該以真實的個人負擔來計算。
例子如：自住物業是以太太的名義持有，按揭貸款亦於太太的名下，不過每月的供樓開支其實是夫妻二人共同承擔的，那準備人壽保險時就不要忽略這個債務的考慮了。
一邊供按揭款項，一邊要買保險，咪好大財政負擔？
上文提及人壽保額要對沖未來洗費及未償還的債務，在現時樓價高企的當下，「上車盤」動輒也要 HK$600 萬元，視乎承造按揭的安排，但按揭貸款可高達 HK$500 萬元，那如果要為自己計算所需的人壽保額，豈不是至少也要 HK$500 萬元，保費會不會很貴呢？
其實不用擔心，人壽保險一般可以分為兩大類，分別是終身壽險及定期壽險。
前者又可稱為「純人壽」，沒有儲蓄成份。正因為沒有儲蓄成份，其保費比終身人壽便宜，視情況而定，或可低至十分之一。
所以，「人壽保險的保費很貴，甚至會加重生活負擔的擔憂」其實在某個意義上是不正確的，重點是了解清楚自己的理財需要，選擇適當的保險產品。
原文：人壽保險對沖按揭「斷供」風險。
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