【按揭2024】當轉工遇上申請按揭 可否照樣獲批?

申請按揭前剛剛轉換工作

銀行批核的關鍵,是看申請人的工作類型、公司規模、工資變化及是否「工接工」等等去審批。最理想的狀態是新工作和舊工作類型和行業相似,新公司的規模大,兩份工之間沒有真空期,工作變化合理。

若符合以上大部分條件,只要遞交足夠證明文件,就很大機會有銀行會批出按揭。例如新工做了兩個月,未過試用期,可以將新舊兩份工的入息證明,連同新工的僱佣合約一併遞交。如果是固定受薪,不涉及任何佣金,經自動轉賬出糧,就更有說服力銀行信納我有穩定的還款能力。

一般申請者可以將過去2年的花紅平均計算在月薪裡面,但若借款人剛轉工一、兩個月,還未真正收過雙糧或花紅則另作別論,若合約通常只會列明僱員必先過了試用期,才會按表現發放雙糧或花紅。在這種情況下,借款人很難證明他必然會獲得這些額外入息,銀行不會將之視為其還款能力一部分。

【按揭2024】當轉工遇上申請按揭 可否照樣獲批?

銀行另一擔憂是申請人自製或合謀假工作和虛假收入,通常是誇大收入以提取更高的按揭金額,如果申請人新工作的薪酬比舊工作高很多,在申請高成數按揭時,銀行和按保公司或會質疑新工薪酬的穩定性和可信性,若未能合理證明,最終可能會以舊收入計算壓測。

另外,銀行會向環聯(TransUnion)信貸資料機構查詢按揭申請人的信貸紀錄及評分,評分共分為A至J十級,以A級為最高,代表按揭人的信貸紀錄良好。如果申請人曾經拖欠卡數或私人貸款,或者長期只還最低還款額(min. pay),信貸評級有機會被降低,銀行不但有權拒絕申請,而且可以要求提高相關按揭利率,以平衡借貸風險。為免卡數拖累按揭申請,申請人事前宜保持個人信貸記錄良好。

若按揭批核過程中轉換工作

由於部份銀行會在發放貸款前,會進行就職查核employment check,致電給申請人的公司確定其本人仍在公司工作,所以當申請人已轉工不再在原有公司工作。銀行便會要求申請人提交新公司的僱傭合約和新公司的聯絡資料。因此,申請人可先向申請銀行查詢銀行會否做就職查核,如有,申請人便要在轉工後便要主動通知銀行,以避免延遲貸款批核日期。

按揭審批後轉換工作

當貸款金額已經匯入自己戶口裡面,若申請人這個時候轉工,理論上,只要準時供款,一般都不會有問題。大部份銀行貸款信都沒有寫明貸款人離職或轉工時需要通知銀行,不過若貸款者的按揭銀行和出糧銀行是同一間銀行的時候,當轉工或失業不再有自動轉帳出糧時,銀行便可以知道最新情況。若貸款人想免除次風險,最好將按揭銀行與出糧銀行分開。

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