正在考慮買樓/換樓的你可能準備踏入人生新階段,結婚、生小朋友,甚至退休。其實除了住宿的問題,在人生階段轉變時,你亦需要考慮保險需要,以作全面的財政策劃。
香港保險業為市場提供多款保險產品包括醫療保險、人壽保險、危疾保險、旅遊保險、汽車保險等,讓大家可各取所需,選擇適合自己的保障。在購買保險前可將自己的人生分成兩大階段,再思考自己在不同階段對保險的需要、需承擔的風險及開支,以選擇不同保障:
第一階段︰結婚後
精算師︰有自己的家庭後,你需要為你的伴侶和子女購買醫療保險。
若果你和伴侶本身有公司提供的公司醫保,則要衡量個人醫保所需的保費和所提供的保障,與公司醫保配搭起來,能夠為你提供足夠的保障,如果不足,就要考慮加大保障範圍。
至於人壽保險,則視乎家人是否需要依賴你的收入而生活。如果另一半全職照顧家庭,沒有收入,你就是家庭的經濟支柱,那麼可能需要一份人壽保險以保障你的家人。其次,若你的物業貸款仍在供款,你亦可考慮購買人壽保險,以保障你的家人在你不幸突然離開後,不需要負擔沉重的物業貸款,按此詳細了解人壽保及按揭的關係。
另外,不少人疑惑是否需要為小孩投人壽保險。其實人壽對於小朋友來說並非必要,因為小孩不是家庭的經濟支柱,他/她的離開並不會為家庭帶來經濟上的損失。當然,當他/她成年後開始踏入社會工作,如你和另一半依賴他/她的收入而生活,那麼他/她則可能需要投人壽保險,以保障你們。
最後,由於小朋友經常會因跌跌碰碰而受傷,有時要到診所洗傷口,甚至入院縫針,作為父母的你可以考慮為他們投保意外保險,保障大大小小因意外而衍生的醫療費用。
第二階段︰退休前
精算師︰一般人在退休前已累積了一定的財富,你可以利用這些財富來保障家人或者繼承給子女,那麼你對人壽保險的需要相對減少,你可以考慮將人壽保險的期間設置在退休年齡,將保額隨年齡遞增而逐漸減少。
此外,你可再把財富轉移到其他的投資產品上,例如香港年金或合資格延期年金保單等,以享受稅務優惠。
原文:新手應買人壽、危疾定醫療保險?精算師+保險專家話你知不同人生階段應買什麼保險!由 Bowtie 撰寫及提供。
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