美國加息，香港多間銀行已經上調定存息率，其中有銀行的存定超過3厘，起存額為20萬元，定存388日，如果以此日數計算，一年多便能收約6,300元。如果本身屬於供樓人士，持有Mortgage-link的戶口，手上有剩餘資金的話，究竟應該放入Mortgage-link，還是放入定期存款收息？今日一次過為你拆解3大考慮因素。
考慮1：資金是否有提取需要
究竟要選擇哪種存放方式，第一樣重要的考慮因素是手上的剩餘資金是否有隨時提取的需要。Mortgage-link的特色是戶口屬於活期存款，一旦生活出現突發事情需要資金，戶口內的資金可以隨時提取。定期存款則需要在指定日子後才能提取，如果中途需要提取資金，除了不能獲取利息，銀行更有機會要收取行政費用。所以如果多餘資金是應付突發情況，最好留在Mortgage-link。如果多餘資金沒有任何作用，則放在兩者皆可。
另一情況是可以Mortgage-link及定存兩者混合使用，把部份資金放入Mortgage-link，部份資金放入定存，便能把資金分散投資，比例可由實際情況而釐定。
考慮2：需要投放的金額
Mortgage-link的最大金額為按揭剩餘貸款額的一半，例如現時按揭剩餘貸款額為200萬元，Mortgage-link的高息存款額上限便是100萬元，去到按揭最後幾期，按揭剩餘貸款額可能只有十幾二十萬，那Mortgage-link的高息存款額上限便只有數萬元，假設手上的多餘資金為數十萬，在此情況下，Mortgage-link的戶口便不能完全容納所有資金，高息定期存款便是另一出路。但如果手上資金只有數萬，則未必達到定期存款金額的最低要求，放入Mortgage-link是其中一項選擇。
考慮3：利息收入
如果資金沒有突發提取需要，金額亦符合要求，最後一步便可考慮利息收入。現時Mortgage-link的利率與供樓利率一致，例如按揭息率為2.5%，即Mortgage-link也用2.5%利率計算。相對於3厘的定期存款，Mortgage-link便少0.5%。假設同樣以20萬資金計算，388日的利率約為5,300元，比3厘的定存計劃少1,000元。
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以上的考慮因素可供大家參考，實際資金應如何調配，需要視乎資金用途及金額。如對按揭方面有任何疑問，歡迎致電319-66688與經絡按揭聯絡。
Mortgage-link FAQs：
1. 甚麼是Mortgage-Link?
Mortgage-Link（按揭存款掛鈎計劃）是近年銀行提供的按揭產品時的附帶項目，為貸款人提供高息儲蓄戶口，息率與按揭貸款利率相同。即假設按揭貸款實際利率為1.9%，按揭存款掛勾戶口的利率亦同樣為1.9%。不論是私人屋苑、資助房屋（如居屋），是否使用按揭保險，也有銀行願意提供Mortgage-Link計劃。
2. 甚麼物業類型都有Mortgage-Link?
H按、P按或定息按揭，均有銀行提供Mortgage-Link計劃，但一般只限於住宅按揭（不論是私樓還是資助房屋），而工廈、商廈、舖位及車位的按揭計劃則沒有Mortgage-Link，而商業客戶也不會獲得Mortgage-Link計劃。
3. Mortgage-link的歷史
2003-2004年左右銀行按揭競爭激烈時代，有銀行最初由外國引入Mortgage-one原意為增加按揭計劃的吸引力，將有餘錢回籠的業主使用其按揭計劃及存放資金，增加按揭的市場份額。及後銀行不斷改變推出Mortgage-link鼓勵在供樓時，有個相同利率戶口方便安排資金。
4. Mortgage-link有甚麼好處?
1. 慳息：由於高息戶口享有與按揭息率一致的利率，比銀行一般的銀行活期息率高出一截，所以獲得的利息更多，等於對沖部份按揭利息支出。
2. 活期存款較彈性：由於Mortgage-link屬於活期存款戶口，當有資金需要，可隨時提款以應付緊急開支，所以非常適合存放備用資金，節省利息開支。
5. Mortgage-link的上限
Mortgage-Link（按揭存款掛鈎計劃）設有存款上限，一般為剩餘按揭額的50%。假設剩餘還款額為300萬，便能把150萬元放入高息存款戶口。隨着剩餘還款額按月下降，高息存款戶口金額的上限也會相應調整。不過，現時有個別銀行的Mortgage-Link上限低於剩餘貸款額一半，大家選擇時記得向相關銀行查詢清楚，如果選用了按揭轉介公司，亦可先向按揭專員查詢Mortgage-link的細節。
6. Mortgage-link如果超出存款上限，利息點計？
如果存放的利息超出Mortgage-link的存款上限，多餘的存款會以普通利率計算。例如剩餘按揭金額為300萬元，存入160萬元，當中150萬元可享有高息，餘下10萬則維持普通活期利率。
7. Mortgage-link最高可使用人數
現時大部份銀行只容許借款人擁有自己的Mortgage-link戶口，缺點是借款人未必有充足的後備資金用盡高息戶口的上限。有個別銀行針對此情況，讓借款人的家人也能共用高息戶口的配額，用盡高息戶口的上限，例如貸款人有200萬元高息上限，貸款人有100萬元後備資金，妻子又有100萬元，便能完全善用高息上限。如想知道每間銀行Mortgage-link的特質，歡迎隨時與按揭專員了解。
8. Mortgage-link利息發放的形式
現時銀行主要有3種利息發放形式：
1. 利息直接存入Mortgage-Link戶口(最為常見)：現時最普遍做法是銀行直接把利息放入戶口，每月按揭供款額不會有任何轉變。把存款放入Mortgage-link戶口後，銀行背後會每月計算利息，再於每月一次性派發。
2. 銀行直接扣減按揭利息，故戶口不會有利息的收入
3. 銀行直接扣減本金，戶口不會有利息收入
9. 如何得知按揭計劃是否設有Mortgage-link?
作為新手買家，可直接向銀行查詢按揭計劃有否提供Mortgage-link，或者向按揭轉介公司了解更多。
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