不少人在供樓過程中，都會想盡快還清貸款，以減少利息支出。然而事實上，在置業申請按揭貸款時，銀行發出的貸款文件會明確列明：若借款人在指定時間內（俗稱「罰息期」）提早清還貸款，需要支付額外開支，甚至越早還清，所需支付的「罰金」越多。究竟罰息期有何規則？另外，又有甚麼細節需要留意？
現時大部份銀行按揭貸款，均設有「罰息期」，會在銀行發出的按揭貸款確認信(Facility Letter)中列明罰款，如果借款人在第一年提早還款，需要支付貸款額若干百分比作為罰息，離deadliney越近清還罰款罰息越少，這是因為每間銀行需保障其成本效益。
假設按揭借貸額為400萬，現金回贈為4萬，若提早全數還款，銀行首年收取「現金回贈+貸款額1%」及第2年收取「現金回贈」的話，首年提前還款的開支便是8萬，第2年提前還款的費用便是4萬。
以上為一般罰息期規則，置業人士申請按揭計劃時，更要留意以下罰息期有關細節：
1. 罰息期生效期
罰息期是以提取貸款日（drawdown date）起計算，假設提取貸款日為2021年1月1日，罰息期為兩年，即去到2023年1月1日後提取的貸款按揭，才不會支付原有按揭罰息期內的開支。如果有轉按需要，由於一般銀行按揭批核結果為3個月，可以在罰息期完結前約3個月申請按揭。
2. 罰息期收費規則銀行各異
各銀行的罰息期收費各不同，有些銀行首年收取貸款額的3%，有些銀行則只收取1%，有銀行要交回現金回贈，有些銀行則毋須扣除，罰息開支可以相距甚遠。以600萬貸款額計算，現金回贈為1%（即6萬），如果銀行A的罰息為「貸款額3%+現金回贈」，一旦借款人真的要提前全數還款，開支便是24萬（18萬+6萬），如果銀行B的罰息為「貸款額2%」，提前全數還款的開支只需要12萬。
3. 罰息期年期
有些銀行罰息期為3年，有些則只有1年，大部份銀行採用兩年。
4. 留意最低罰款額
部份銀行會設立最低罰息額，例如銀行首年罰息為「貸款額1%或最低$50,000，以較高者為準」，以400萬貸款額計算，罰息便是$50,000而不是$40,000。
5. 罰息計算方法
大部份銀行以原有貸款額計算罰息，即當初借400萬，罰息便以400萬為基數計算，但有少數銀行會以剩餘還款額為基準計數。
6. 全數還款VS部份還款
按揭提前還款可分為全數還款及部份還款，如果選用部份還款，銀行的收費會有不同。
基於上述考慮之後，不少人會偏向選擇罰息期較寬鬆的按揭計劃，但小編仍然建議大家綜合考量審批進度、按息、現金回贈、還款年期等因素，然後選擇最適合自己的付款方式。