什麼是H-Plan?

H-Plan是指Hibor Plan(H按)，此類計劃的按揭息率以一個月Hibor rate為基準加一個固定息率去計算，另外還有一個上限，以Prime rate最優惠利率減某一個固定息率去計算。現時簽訂的最優惠的銀行按揭計劃為HIBOR+ 1.3%，上限以Prime rate – 2.5%，HIBOR是一個每天都會浮動的利率，Prime rate最優惠利率就通常幾個月甚至幾年先會改變一次。現時的最優惠利率為5.625%，所以上限為3.375%。

由於2022年美國聯儲局不斷加息，7次加息幅度達到4.25%，香港的HIBOR也急速上升，由過往兩年不足1%升至2022年底超過5%，一眾HIBOR Plan的按揭息率全部超過上限的Prime rate – 2.5%(3.375%)，若美國暫時不會大幅減息，H-plan會大概維持3.375%。

什麼是P-Plan?

P-Plan是指Prime rate Plan(P按)，此類計劃的按揭息率以Prime rate最優惠利率減某一個固定息率去計算，現時最優惠的計劃為Prime rate – 2.65%，Prime rate最優惠利率就通常幾個月甚至幾年先會改變一次，2022年香港的主要銀行加了3次，總共加了0.625%，最新的最優惠利率(大P)為5.625%，減除2.65%為3.225%。

H-Plan還是P-Plan比較好

大部分銀行的H-Plan封頂按揭息率和P-Plan的息率其實是一樣，現時是3.375%，但HIBOR將來有機會下跌，所以按揭息率有機會低於3.375%或P-plan所收取的利率，所以只要其它條件一樣下，例如兩個Plan都有Mortgage-Linked Account和相同的現金回贈比例，H-Plan是會比較划算，所以現時市場大部分按揭都是H-plan。

不過，近日(2023年2月9日)個別銀行針對300萬以上的貸款有機會批出實際息率3.225%(P-2.65%)，比H-plan的上限3.375%低，可以聯絡我們查詢。

最新的按揭計劃比較

什麼是HIBOR Rate?

HIBOR 全名是Hong Kong Interbank Offered Rate，指的是香港銀行間拆借利率。它是一個基準利率，反映香港銀行間市場中銀行相互提供無擔保資金的平均利率。這個利率被用作定價各種金融產品的參考，包括按揭貸款、個人貸款和固定存款。

HIBOR 是香港金融市場狀況的重要指標，可以提供關於信貸的可用性和成本的信息。當 HIBOR 利率高時，可能表示貨幣狀況緊張，銀行對相互提供資金的利率更高，這也可能導致消費者和企業的借貸成本更高。總的來說，HIBOR 是香港金融業的重要基準，被廣泛用作定價和評估金融產品的參考。

有3個HIBOR，應該睇邊個？

其實市場上銀行同業拆息HIBOR有三個，咁H Plan究竟用邊個HIBOR去計算？

香港銀行公會Hibor

市場上大部分銀行都是以香港銀行公會Hibor為作H Plan的基準。而Hibor亦有幾種，分別是「隔夜」、「一星期」，「兩星期」及「1個月」、「3個月」和「12個月」。雖然大部分銀行可以選擇「1個月」、「3個月」和「12個月」，但通常「1個月」是最短暫的，所以H Plan基本上都是以「1個月Hibor」作為按息的基準，所以只需要留意「1個月Hibor」即可。

以2023年2月8日為例，假設H Plan的按息是 (H＋1.3%)，當天一個月HIBOR為2.41%。

H Plan按息便為(2.41%＋1.3%=3.71%)，因為超過3.375%的上限，所以按息以3.375%。

滙豐和恆生銀行Hibor

除了香港銀行公會Hibor外，滙豐銀行和恆生銀行有自己的Hibor。而只有由滙豐銀行和恆生銀行承造的H-Plan才會用這個自家制的Hibor作為基準計算按息。

滙豐銀行網站 | 恆生銀行網站

香港銀行公會Hibor：2.405%
滙豐銀行Hibor：2.38%
恆生銀行Hibor：2.44%

由此可見，三個Hibor的差異不大，但對實際按息支出並沒有很大影響。

最新HIBOR及過去HIBOR走勢圖

經絡按揭的HIBOR過往走勢圖及每月最低入息要求

什麼是Prime Rate?

Prime rate 是指銀行向其最優良的客戶，例如大型公司，提供的最低利率。這個利率作為其他金融產品的基準，例如信用卡利率和按揭貸款利率。

Prime rate 通常由大型銀行，如美國的聯儲局Federal Reserve設定。當市場利率上升或下降時，香港的銀行prime rate 也通常會隨之上升或下降。不過美國在2022年加息4.25%之後，香港只有跟隨其中3次加息，而且幅度較少，只有0.625%。

Prime rate 是一個重要的貨幣指標，反映了銀行的貸款成本和整個金融市場的狀況。因此，它與其他金融產品的利率息息相關，也對經濟的整體狀況有影響。

P按如何分「大P」和「細P」？

市場上有4個「P」，其中兩個「P」最多銀行使用和會被大眾一般採用，俗稱「大P」和「細P」，「細P」由三大銀行滙豐、恒生、中銀（香港）及中銀集團旗下的南洋商業銀行及集友銀行採用，「大P」則為大部分其他銀行採用，通常高「細P」0.25%，一般新聞如果沒有特別指明，講到Prime rate時是代表「細P」，另外其中華僑永亨銀行和富邦銀行有自己獨特的「P」利率。

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