【按揭攻略】申請按保必需留意五大事項

根據香港金融管理局的指引,一般私人物業的最高按揭成數為6成,按揭借款人如想申請 6 成以上的按揭貸款,就要購買「按揭保險」。按保的用處是保障銀行,按保公司會為超過 6 成的貸款部分提供保障,銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險。

自從香港政府於2019年10月16日發表的施政報告中公佈放寬按揭保險措施,新例之下,政府放寛900萬元以下的物業最高可以借9成(上限720萬),1000萬元以下的物業則最高可以借8成,按揭保險旋即成為全城熱話。不過,申請按保亦未必一定獲批,有意申請人士務必留意以下重要事項。

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(1)按保計劃申請人 – 首置或非首置?

假設按保計劃申請人屬首次置業,無其他按揭在身,根據現行按揭最新措施,只要申請人的供款與入息比率方面不超過50%,就合資格透過按保申請高成數按揭。一般而言,銀行會為首置申請人進行壓測,但壓測的重點是用來決定保費高低。如果壓測「肥佬」,申請人依然可申請高成數按揭,但要支付更高的按揭保險費用。

至於是非首置申請者,或有任何按揭在身,申請人就要接受並且通過壓力測試。

(2)按保3大公司你要識

現時香港提供按保的公司有3家,分別為。由於申請人需要經銀行申請按保,而選用哪一家按保公司就由銀行決定,申請人不能自選,但好處是,申請人毋須自行向按保公司申請,免卻處理額外繁複手續。

值得一提的是,由於按揭保費由金管局訂立,因此3家公司的保費、還款年期及審批程序均大同小異,故申請人無必要擔心保費高低的問題。

(3)一次過繳付按保費有着數

說起按揭保費的問題,申請人可以選擇一次過繳付按保或者每年繳付。一般來說,現時大部分借款人都會選擇一次付清保費,原因是保費較平,而且可以向銀行借保費,由銀行向按保公司一次付清保費,在銀行還款中攤還,可享折扣優惠,而且比每年續保更平。

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假如選擇每年繳付保費,雖則按保費率看似較低,但沒有按揭折扣及保費退還,長遠還款不及一次性繳付着數。

(4)按保文件要準備好

當買家簽訂臨時合約後,便可到銀行做按揭,如需同時申請按揭保險,銀行會將申請表遞交至按保公司,然後兩者會為申請進行批核程序,普遍需時約 2週。申請按保時,需要準備以下文件:

  1. 個人身份證
  2. 個人住址證明
  3. 僱傭合約
  4. 近 3 個月收入證明
  5. 近 3 個月出糧戶口月結單
  6. 如果申請人有私人貸款等債務在身,或者本身已經有按揭供款,需要一併提供相關文件

需要注意的是,如果申請人的入息來自自己開設的公司、直系親屬公司或者缺乏業務的公司,收入證明會被視為無效。

(5)預留更長審批時間

申請人提交所需文件後,通常需時1至2周便知審批結果。然而,自從19年10月放寬按保措施後,銀行一下子接納大量新按揭申請,審批時間或需更長,故申請者最好預留更多時間,或向多間銀行查詢輪候詳情。當然亦歡迎大家和我們客服了解更多詳情。

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