【按揭貼士】擔保人的三大注意事項

買樓對一般普羅大眾來說不是一件容易的事,就算儲首期也要經歷一段時間的儲蓄。若個人收入不能達到銀行要求,即通過壓力測試,很多時都會找親戚成為「擔保人」。

「擔保人」一般只接受近親

事實上,近年申請按揭時出現「擔保人」的情況十分普遍。其中一個最常見情況,是兩夫婦以一方的名義買樓,若一方的收入不足以供樓,或未能通過壓力測試,則由另一方擔當擔保人。

擔保人

所謂「擔保人」,是指當買家財政上不足以應付物業按揭時,便會依靠另一位較具財政實力人士協助擔保上會。同時,當借款人沒有能力履行債務責任,即未能還款時,「擔保人」就要承擔其還款責任。一般來說,銀行只接受近親成為「擔保人」,包括父母、兄弟姊妹等,如果貸款涉及「按揭保險」,香港按揭證券公司更規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。

按揭審批會較嚴謹

此外,透過「擔保人」協助上會購買物業時,銀行在審批按揭的過程中亦會較嚴謹一點,當中包括將「按揭成數」下調一成。例如物業的樓價是800萬元,透過擔保人協助上會後,買家最高只可承造五成按揭,批出400萬元貸款。而且「供款佔入息比率」及「壓力測試」也需要分別下調一成,至40%及50%。

當然,在成為擔保人之前,亦要確保擔保人不會拖欠樓按,否則對信貸評級可能有所影響,而該筆的貸款已算了在擔保人頭上,即日後擔保人想以個人名義買樓的話,在申請按揭時,會先減去這個額度。例如太太本身薪金能負擔400萬樓價的單位,銀行只會承認她能負擔300萬元的樓價。

有機會影響信貸評級

當擔保人並不僅是「名義上」的事,若未來有置業計劃,就要先計好數,同時也要肯定被擔保者的還款能力,以免信貸評級受到拖累。值得一提的是,擔保人的身分,在信貸報告只會顯示在Mortgage Count,並不會詳細列明是擔保人角色。

另一方面,按揭申請最常見的是,申請人如果負債不少,又有遲還卡數紀錄,信貸評級可能會受到影響。銀行在考慮批出按揭時,首先會將月薪減去每月需要償還的貸款,才以剩下來的金額去計算申請人能否支付樓按,更要以這個七除八扣後的月薪進行「壓力測試」,若不能通過測試,仍不能申請樓按。

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