【新手供樓】上車客常忽略的5大按揭及置業細節

隨着疫情穩定,社交距離措施放寬,加上2022年初政府於《財政預算案》宣佈放寬按揭保險措施,近日不少買家決定轉租為買,在區內物色置業單位。由租客「升呢」做業主當然高興,但如果計錯置業開支及按揭,隨時會遇上撻訂危機!今次與大家分享超過90%新手買家常忽略的5大按揭及置業細節,上車自然更加輕鬆。

1. 忽略印花稅開支

置業除了要支付樓價,仍需要負擔一系列額外開支,包括稅項、地產經紀傭金、律師費及裝修費等,當中較大金額為物業印花稅,每買入一個物業,政府會徵收若干百分比印花稅作為收入。作為首次置業人士,印花稅稅率雖然會較擁有多個住宅物業的人士為少,但也隨時涉及六位數字,以600萬元上車盤為例,政府會徵收18萬元($6,000,000 X 3%)。不少新手置業人士忽略此筆開支,因此事前要充份的預算。

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2. 忽略按揭貸款上限

不少新手買家借取按揭會忽略按揭成數除了與樓價掛鈎,部份按揭成數還會附帶貸款上限,例如以往不少人知道1,000萬元以下的物業,按揭成數上限為六成,但很大部份人不知道貸款上限為500萬元,即是只有樓價833萬元以下的單位最高按揭成數可做到六成,樓價833萬元以上最高的貸款額只有500萬元。而按揭保險有另一套貸款上限,樓價1,000萬至1,125萬元物業的貸款上限為900萬元,1,200萬至1,920萬元的貸款上限為960萬元,置業前可先向按揭專員查詢清楚。

3. 忽略自己是非固定收入人士

不少買家希望借取最大按揭成數,如果想申請按揭保險的九成按揭,按證公司規定必須為固定收入的受薪人士。如果自己收入每月不穩定,或者屬於自僱人士,便不能符合資格,最高按揭成數只能為八成。例如買入一個800萬元的物業,便不能借取720萬元,最高只能取得640萬元按揭貸款。

4. 忘記有債務在身

銀行批核按揭時,會透過環聯檢視借款人的借貸狀況,不少買家會忽略自己沒有樓在身,但原來也有一堆債務,例如忘了自己擔任擔保人或手上有信用卡分期還款等,會影響壓力測試是否過關,在買樓前可自行做「身體檢查」,向環聯查核自己的信貸報告,申請按揭自然更加有信心。

5. 物業類型影響按揭成數

不要以為所有屋苑均可以借取高成數按揭,例如村屋最高只能借取樓價的八成半,或者如果買入的是樓花,更只能使用按揭保險舊制,即600萬元以下物業才能申請高達八成按揭。另外,如果買入的物業屬於工商項目而不是住宅,金管局按揭指引規定此類物業的最高按揭成數只有五成,申請前記得要清楚自己買入單位的物業類型,買入前記得要向地產代理查詢清楚。

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