疫情之下，買家置業需要更為審慎，無論是一手或二手物业買賣，申請按揭時，都要了解相關的計算，以免因為收入不足，导致無法申請按揭，最終面臨撻訂。至于坊間有哪些常見的誤算收入情況呢？今日小编就同大家一一拆解。
H按息計劃
由於現時銀行折息低企，約0.25厘，以現時普遍H按計劃的「H+1.5厘」計算，供款按息約1.75厘，遠低於P按的2.5厘息。不過，如果打算申請H按的買家，不要以為申請H按的壓力測試會較P按為低。因為銀行會以H按的封頂利息計算，而一般的H按封頂息為2.5厘，因此壓力測試的要求與P按一致。
以400萬貸款為例，以1.75厘息計算，還款期30年，壓力測試下，每月收入要求約為3.5萬元。然而，若以2.5厘息計算，壓力測試下，每月收入要求約為3.8萬元。雖然只是相差約3000元，但是若申請人介乎兩者之間，例如3.6萬元，以1.75厘計算，會以為能夠通過壓力測試，但實際上卻是有所不足，因此申請H按的人士要小心計算。
收入不穩被打折點算?
另外，對於因為近期疫情，而要放無薪假導致收入不穩，導致銀行在計算申請人收入時有所打折，甚至以最低收入月份才為按揭評估，或令申請人未能通過壓測。
對此情況，若只是與壓測要求相差不是太多，可考慮定息按揭，雖然息率較P按的2.5厘為高，但是因為息率被固定，在一段長時間不用面對加息風險，故不用進行壓力測試。以20年定息2.75厘息計算，每月供款為1.6萬元，以供款入息比率不高於5成計算，收入要求約3.2萬元，較2.5厘的壓力測試的3.8萬元為低。不過，使用定息按揭每月供款較高，以H按1.75厘計劃，H按每月供款約1.4萬元，定息按揭每月多2000元供款。
注意發展商按揭
至於購買新盤打算使用發展商按揭亦要留意，雖然現時發展商會提供頭一至兩年，免息免供的優勢，但並不代表不用作壓力測試。由於發展商按揭的利率多數是分階段提升，因此在計算供款人收入時，會以最高利率作為考慮。
假設按揭最初為3厘息，最終則升至6厘息。以400萬貨款計算，3厘息的每月款約1.7萬元，壓力測試下收入約4萬元。但是6厘息下，每月供款為2.4萬元，壓力測試則要5.4萬元。兩者壓力測試的收入要相差1.4萬元，若買家誤以起初息率計算，可能會無法通過壓力測試而不自知。
不過，發展商由指定財務機構提供按揭，而財務公司不需跟從金管局指引，即不需以息率加3厘作為壓力測試。但是作為貸款人，財務公司亦有其考量，即使以最寛鬆標準，每月供款款不可多於買家每月收入，亦會以最終利率6厘息計算，以上述400萬元貸款作例子，買家最少亦要有2.4萬元收入。然而每間財務公司對申請人的風險評估都不同，因此，買家即使買入新樓，亦要了解財務公司對貸款人的壓力測試要求，不要以為發展商按揭必定獲批，以免因無法申請按揭，而要撻訂。